신용보증기금 보증 신청 절차 A–Z 가이드
신용보증기금(이하 ‘신보’, KODIT)은 담보력이 부족한 중소·중견기업 및 소상공인에게 보증서를 발급해 은행 대출·어음·회사채(CP) 발행 등을 가능하게 하는 기관입니다.
아래에 신청 자격 → 준비서류 → 신청 경로 → 심사·발급 → 사후관리까지 전 과정을 한 번에 정리했습니다.
목차 바로가기
1) 신청 대상(자격) 요약
- 대상 업종: 「중소기업기본법」상 중소기업 및 일부 중견기업, 소상공인
- 주요 요건: 정상 영업 중, 국세·지방세 체납·연체 없음, 부도·회생절차 등 신용상 중대한 하자 없음
- 우대 대상 예시: 청년/여성/사회적경제기업, 지역전략산업, 혁신·수출·ESG 실천 기업, 일자리 창출 기업 등(보증료 감면·보증비율 상향 가능)
TIP: 동일 대출(자금)에 대해 중복 보증은 불가합니다. (신보·기보·지역신용보증재단 중 한 곳 선택)
2) 어떤 보증을 받나? (상품 큰 그림)
- 운영자금 보증: 원재료·인건비·경상비 등 운전자금 대출 보증
- 시설자금 보증: 기계·공장·매장 인테리어 등 설비 투자 자금
- 매출채권 담보형/구매자금 보증, 프로젝트·정책특례 보증(경영안정·지역·업종별 특별보증) 등
- 보증비율: 통상 80~90%대, 정책특례는 더 높을 수 있음
- 한도: 기업 규모·신용도·보증잔액 등에 따라 산정(일반 운전자금은 수천만~수십억 원 범위까지 다양)
3) 준비서류 체크리스트 (법인/개인사업자 공통 기준 예시)
필수 항목은 지점·상품별로 조금 달라질 수 있지만, 아래를 준비하면 대부분 커버됩니다.
기업·사업 서류
- 사업자등록증(명세 포함), 법인은 등기사항전부증명서·정관·주주명부
- 최근 재무제표 2~3개년(개인은 부가가치세 과세표준증명/부가세신고서, 종합소득세 신고서)
- 매출·매입 세금계산서 합계표, 주요 거래처 리스트, 통장 사본
- 임대차계약서(사업장), 사업장 사진/장비 목록(시설자금 시 견적서·계약서)
- 국세·지방세 납세증명서, 4대보험 사업장 가입자 명부
- 사업계획서(창업·확장·시설투자 시 강력 권장), 현금흐름 계획표
대표자·관계인 동의
- 개인정보·신용정보 제공 동의서, 신용조회 동의
- (필요 시) 담보 제공 관련 서류, 보증·담보제공 동의서
TIP: 최근 분기 자료(부가세 예정/확정 신고분, 월별 매출현황)까지 준비하면 심사 속도가 훨씬 빨라집니다.
4) 신청 경로 (세 가지 중 택1 또는 병행)
- 은행 창구를 통한 신청
거래 은행(또는 신규 대출을 원하는 은행)과 상담 → 은행이 신보에 보증 의뢰 → 동시 심사
장점: 대출조건 협의와 보증 진행을 한 번에 - 신보 지점 직접 신청
가까운 신보 지점 예약/방문(또는 비대면 상담) → 보증상담·사전진단 → 보증승인 후 은행 대출 실행
장점: 보증 가능성·상품 선택에 대한 사전 컨설팅이 용이. - 온라인(전자보증) 신청
신보 e-KODIT(사이버보증)에서 회원가입·공동/금융인증서 로그인 → 보증 신청서 작성·파일 업로드
장점: 서류 업로드·진행조회가 편리, 야간에도 접수 가능
권장 흐름:
대출 목적·은행금리가 정해져 있다면 은행→신보 경로,
상품·한도·보증료 설계를 미리 받고 싶다면 신보 지점/온라인부터!
5) 심사–발급–대출 실행 단계
- 접수/기초심사: 기본요건(체납·연체·폐업 등) 체크, 서류 누락 보완
- 신용평가·현장실사: 재무·비재무(경영력, 업황, 사업성) 평가 + 필요 시 사업장 방문
- 보증조건 확정: 보증금액·비율·기간·보증료율 산정(감면 대상이면 적용)
- 보증 승인 & 보증서 발급: 전자보증서 형태로 은행에 자동 송부
- 은행 대출 실행: 은행이 최종 여신 심사 후 대출 실행(대출약정/담보설정 등)
기간 참고: 서류가 깔끔하고 체납·연체가 없으며 현장실사 생략 시 영업일 기준 5~10일 내외가 일반적입니다. (기관·지점·상품·성수기별 편차 큼)
6) 보증료·한도·비율 간단 계산법
- 보증료 ≒
보증금액 × 보증료율 × (보증기간/1년)
보증료율은 기업 신용도·상품·우대정책에 따라 차등(대략 0.5%p ~ 2%p대 구간이 흔함) - 감면 예시: 청년·여성기업, 사회적경제, 고용·수출·ESG 우수 등
- 보증비율: 일반 80~90%대, 특례는 그 이상 가능
- 상환방식: 대출 상환 일정에 맞춰 동일, 조기상환 시 보증료 일부 환급(일할계산) 가능
7) 자주 발생하는 부결/감액 사유와 해결 팁
- 체납/연체: 국세·지방세, 4대보험 체납은 즉시 완납 후 증명서 첨부
- 부실·자본잠식: 재무개선 계획 제시(자본확충, 원가절감, 불용재고 처분, 이익개선 근거 등)
- 과도한 차입/현금흐름 부족: DSCR·이자보상배율 개선 계획, 매출채권 회수계획 제시
- 사업 불확실성: 구체적 발주서/계약서/PO/견적서로 매출 가시성 입증
- 자료 부정확: 세무신고·장부 최신화, 증빙 통일(세금계산서·부가세 신고·통장 흐름 일치)
- 담보 요구: 지자체 협약보증·특례보증·보증비율 상향 상품 문의로 대체 가능성 검토
8) 신청 전 체크리스트(하루 만에 준비하기)
- □ 최근 체납 ‘없음’ 국세·지방세 납세증명서
- □ 최근 재무제표/부가세 증빙, 거래명세·세금계산서 합계표
- □ 주요 거래처 계약·발주서 또는 매출증빙(통장 입금 패턴 포함)
- □ 사업장 임대차계약서/사업자등록증, 법인은 등기부·정관·주주명부
- □ 대표자·주요 주주 신용정보 동의
- □ (시설자금) 견적서·계약서·사업계획서
- □ (우대·감면) 여성·청년·사회적기업 등 증빙서류
9) 사후관리(보증 받은 뒤 꼭 지킬 일)
- 대출이자·원금 연체 금지(연체 즉시 보증사고 위험)
- 중요 변경 사항 신고: 대표자·소유구조 변경, 사업장 이전, 대출 용도 변경 등
- 정기 자료 제출: 재무제표, 부가세 신고서 등 요청 시 즉시 제출
- 조기상환/대환: 가능 여부와 보증료 정산(환급) 확인 후 진행
- 추가 보증: 한도·보증잔액·영업 실적 고려해 단계적 확충
10) 자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 신보와 기술보증기금(기보) 중 어디가 유리하나요?
A. 신보는 기업의 신용·재무 중심, 기보는 기술력 평가 중심 경향입니다. 창업·기술집약 사업이면 기보, 안정적 매출과 재무가 있다면 신보가 유리한 경우가 많습니다.
Q2. 보증료를 줄이는 방법이 있나요?
A. 지자체·부처 협약보증(수수료 지원), 우대감면(청년·여성·ESG·사회적경제·모범납세 등) 활용, 보증기간 단축 및 분할 실행으로 일할 보증료 절감이 가능합니다.
Q3. 기존 대출이 있어도 추가 보증이 되나요?
A. 가능합니다. 다만 총 보증한도·부채상환능력 내에서 심사되며, 기존 보증·대출의 연체·약정위반이 있으면 어렵습니다.
Q4. 신용등급이 낮으면 아예 불가한가요?
A. 절대 불가로 보지는 않습니다. 체납 해소, 매출 가시성, 담보·보완 조건, 특례보증 등을 통해 승인 가능성을 높일 수 있습니다.
11) 빠른 실행을 위한 실전 루트(예시)
운전자금 3억 필요(제조업, 납세 정상, 최근 매출 증가)
1) 거래은행과 금리·기간 협의(대출 목적·금액 확정)
2) e-KODIT로 사전접수 + 서류 업로드 → 은행에도 보증의뢰 병행
3) 신보 질의에 매출증빙(발주서·PO·세금계산서)와 현금흐름표 즉시 제출
4) 승인 후 전자보증서 발급 → 은행 실행
5) 필요 시 일부만 우선 실행(분할 실행)해 보증료 절감
마지막 정리
핵심은 ‘자료의 선명도’입니다. 세무·장부·통장 흐름과 매출증빙이 일치하면 승인 속도·조건이 좋아집니다.
체납/연체 제로, 사업 가시성, 현금흐름 계획—이 세 가지가 보증 심사의 3대 축입니다.
보증 조건은 지점·상품·정책특례에 따라 달라지므로, 신청 전 지점 상담 + 거래은행 협의를 병행하세요