거치기간이란?｜개념, 목적, 적용 대상, 장단점까지 정리

거치기간이란?｜개념, 목적, 적용 대상, 장단점까지 정리

거치기간(據置期間)은 대출금의 원금을 일정 기간 동안 상환하지 않고, 이자만 납부하도록 유예해주는 기간을 말합니다. 일반적으로 대출 초기 부담을 줄여주기 위한 제도로, 주택담보대출, 학자금대출, 정책자금대출 등 다양한 금융상품에서 적용됩니다.

 

 

 

 

 

 

거치기간의 기본 개념

거치기간은 영어로 ‘grace period’ 또는 ‘interest-only period’라고 불리며, 해당 기간 동안에는 원금 상환을 미루고 이자만 납부합니다. 이후 본격적인 상환기간(repayment period)에 접어들면 원금과 이자를 함께 갚아야 합니다.

즉, 거치기간은 대출금은 그대로 유지되며 이자만 매달 내는 ‘준비 기간’이라 볼 수 있습니다.

 

 

 

거치기간이 필요한 이유

• 초기 상환 부담 완화
  대출 직후에는 자금 여력이 부족하거나 수익 창출까지 시간이 필요한 경우가 많습니다. 이때 거치기간을 두면 상환 부담이 줄어듭니다.
• 수익 발생 시점 고려
  창업 자금, 학자금 등은 대출을 받아도 즉시 소득이 생기지 않으므로 수익 발생 시점까지 시간을 벌 수 있습니다.
• 자산 처분·투자 회수 대기용
  부동산 매매 전이나 수익형 자산이 자리잡기까지의 유예 용도로도 자주 활용됩니다.

 

 

 

거치기간이 적용되는 대표 대출

대출 유형	거치기간 적용 여부 및 특징
주택담보대출	최대 1~3년까지 가능. 고정금리 상품에 많음
전세자금대출	통상 1~2년 거치 가능. 계약기간과 연동되는 경우 많음
학자금대출	졸업 후 일정 기간까지 거치 가능. 소득 발생 전까지 유예
청년·창업자 대출	사업 초기 수익이 없을 때 거치기간을 활용해 상환 유예
정책자금대출	정부 기준에 따라 거치기간 1~3년까지 설정 가능

 

 

 

거치기간이 끝나면?

거치기간이 종료되면 본격적인 원리금 상환 기간에 들어갑니다. 이후부터는 매월 일정 금액의 원금 + 이자를 함께 상환하게 되며, 상환 방식에 따라 매달 납부금이 달라질 수 있습니다.

• 원리금균등상환: 매월 동일한 금액 납부 (초기 이자 비중 큼)
• 원금균등상환: 원금은 일정, 이자는 점차 줄어드는 구조 (초기 부담 큼)
• 만기일시상환: 거치기간 동안 이자만 납부 후, 만기 시 원금을 일시 상환

 

 

 

거치기간의 장단점

장점

• 초기 자금 부담을 줄일 수 있음
• 자산 운용, 창업 준비 등 시간 확보 가능
• 상황에 따라 재정 계획을 유연하게 조정 가능

단점

• 전체 대출 기간이 길어질수록 이자 부담이 증가
• 거치기간 이후 원리금 상환액이 갑자기 커질 수 있음
• 소비자 입장에서 원금 상환 시점에 재정 압박 가능성 존재

 

 

 

거치기간 선택 시 주의할 점

• 이자 총액 증가 유의
  거치기간이 길수록 전체 이자 부담이 커지므로, 불필요하게 긴 거치기간은 피하는 것이 좋습니다.
• 재정계획 수립 필수
  거치기간 종료 이후의 상환 계획을 미리 세워야 합니다. 특히 소득 변동이 큰 경우 신중한 선택이 필요합니다.
• 대출 상품별 조건 확인
  일부 금융기관은 거치기간에 대해 제한을 두거나, 고금리 상품에만 제공하기도 하므로 조건을 꼼꼼히 비교해야 합니다.

 

 

 

대출 상품별 거치기간 설정 방식의 차이

거치기간은 대출 상품마다 설정 방식이나 조건이 크게 다를 수 있습니다.

• 주택담보대출은 고객의 신용도, 주택 담보가치, 대출 기간에 따라 거치 가능 여부를 판단합니다. 일부 상품은 고객이 거치 여부를 선택할 수 있으나, 아예 고정된 상품도 있습니다.
• 학자금대출은 졸업 후 일정 기간까지 자동 거치가 제공되며, 상환은 소득 발생 이후부터 시작됩니다.
• 정책자금대출은 심사 결과와 자금 성격에 따라 탄력적으로 거치기간이 결정되며, 서류 심사 시점에서 기간이 고정되는 경우가 많습니다.

 

 

 

거치기간 중 조기 상환 가능 여부

거치기간에도 조기 상환(중도상환)은 대부분 가능합니다. 하지만 다음과 같은 유의점이 있습니다.

• 일정 기간 내 상환 시 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다.
• 일부 상품은 부분상환 금액 제한이나 신고 의무가 존재합니다.
• 중도상환 가능 여부는 약정서나 상품설명서에서 반드시 확인해야 합니다.

조기 상환 시 전체 이자 부담을 줄일 수 있으므로, 여유가 있다면 전략적으로 고려할 가치가 있습니다.

 

 

 

거치기간 연장 가능 여부와 유의사항

상환 여력이 부족하거나 사업 진행이 지연될 경우, 거치기간 연장을 신청할 수 있습니다. 다만 조건이 존재합니다.

• 신용도 평가 및 재심사를 거쳐야 하며, 승인되지 않을 수 있습니다.
• 정책성 대출이나 정부 지원 상품의 경우, 연장이 불가하거나 1회 제한이 있는 경우가 많습니다.
• 연장 시 금리 인상이 발생할 수 있으며, 이자 총액도 늘어나므로 장기적으로는 손해일 수 있습니다.

무작정 연장하기보다는, 정확한 재정계획을 세우고 필요한 경우에만 신중하게 결정하는 것이 바람직합니다.

 

 

 

실제 사례로 보는 이해

• A씨(직장인): 아파트 잔금을 치르기 위해 주택담보대출을 이용하면서 2년 거치기간을 설정. 입주 후 2년 동안 자금 여유를 확보해 초기 인테리어 비용과 생활비 충당에 성공.
• B씨(창업자): 정부 창업자금대출로 3천만 원 대출, 1년 거치 후 원리금 균등상환 조건. 수익이 안정되기 전까지 매달 이자만 부담하고, 그 사이 매출이 성장해 상환이 수월해짐

 

 

 

마무리 요약

거치기간은 대출 초기에 원금 상환을 유예할 수 있는 유용한 제도지만, 이자 증가와 만기 후 상환 부담도 반드시 고려해야 합니다. 자신의 수입 시점, 자금 흐름, 장기 상환 계획을 충분히 분석한 뒤, 필요하다면 거치기간을 설정하는 것이 바람직합니다.

또한, 상품별 조건·조기 상환·연장 가능성까지 꼼꼼히 따져보고, 전체 대출 이자 규모와 리스크를 정확히 계산해보시길 권장드립니다.