사잇돌 대출｜조건, 한도·금리, 신청·서류, 유형, 유의사항 총정리

사잇돌 대출｜조건, 한도·금리, 신청·서류, 유형, 유의사항 총정리

사잇돌 대출(사잇돌2 포함)은 SGI서울보증이 보증을 서고 은행·저축은행 등에서 취급하는 중금리 신용대출입니다.
신용등급이 다소 낮아 일반 신용대출이 어렵거나, 고금리 대출을 이용 중인 분들에게 대안이 될 수 있는 상품인데요
최신 기준으로 신청 조건, 한도·금리, 유형, 절차, 유의사항과 대안까지 종합적으로 정리했습니다.

 

 

 

 

 

 

1) 신청 자격

• 근로소득자: 현 직장에서 5개월 이상 재직 + 연소득 1,200만 원 이상
• 사업·연금소득자: 사업을 4개월 이상 지속하거나 연금을 1회 이상 수령 + 연소득 600만 원 이상
• 연령 요건: 만 19세 이상 (일부 금융사는 만 65세 이상 취급 제한)
• 신용 요건: 각 금융사의 내부 신용점수 기준 충족 필요
• 예외 인정: 근로·사업·연금 소득이 동시에 있는 경우 합산 인정 가능

※ 프리랜서·플랫폼 노동자(배달·대리기사 등)도 국세청 소득금액증명원 제출 시 신청 가능합니다.
※ 4대 보험 가입 여부도 심사에 영향을 미치며, 건강보험·국민연금 납부 이력은 재직·소득 증빙으로 강력하게 작용합니다.

 

 

 

2) 한도·금리·상환 방식

• 대출한도: 최대 3,000만 원 (보증 범위 내 차등 적용)
• 상환기간: 최장 60개월
• 상환방식: 원리금 균등분할상환
• 중도상환수수료: 없음 → 자금 여유 시 조기 상환 유리

금리 수준

•  은행 평균: 연 9~13%
•  저축은행 평균: 연 12~19%
•  금리는 기준금리 + 가산금리 – 우대금리 구조로 산정되며, SGI 보증료(보통 2~5% 수준)가 실제 금리에 반영됩니다.

금리 인하 요구권: 대출 후 소득 증가·신용점수 개선이 있으면 금리 인하를 요구할 수 있습니다.

 

 

 

3) 사잇돌 대출의 유형

• 표준 사잇돌2: 생활자금 용도로 가장 일반적, 최대 3,000만 원
• 대환형 사잇돌2: 카드론·현금서비스 등 고금리 대출 상환 목적 (한도 보통 2,000만 원 수준)
• 졸업자용 사잇돌2: 개인회생이나 워크아웃 졸업 후 3년 이내 차주 대상, 재기 지원 목적

※ 예시: 카드론 금리 18% → 사잇돌 대출 12%로 대환 시 월 200만 원 기준 이자 절감액 약 10만 원 이상 가능

 

 

 

4) 준비 서류와 신청 절차

공통 서류

• 신분증
• 소득 증빙
  • 근로자: 급여명세서, 원천징수영수증, 건강보험·국민연금 납부내역
  • 사업자: 소득금액증명원, 사업자등록증
  • 연금소득자: 연금 수령 확인서류
• 재직·사업 기간 확인 서류

신청 절차

1. 1. 은행·저축은행 영업점 방문 또는 온라인·모바일 신청
2. 2. 본인 확인 및 서류 제출
3. 3. SGI서울보증 보증 심사
4. 4. 최종 승인 후 대출 실행

※ 평균 소요 기간은 1~3영업일, 일부 금융사는 당일 승인도 가능합니다.
※ 온라인 신청 시 공동인증서·간편인증(카카오, 토스 등)으로 서류 제출 가능하며, 오류 시 재제출 필요합니다.

 

 

 

5) 승인 가능성을 높이는 방법

• 재직기간·소득 기준 충족 여부를 사전 확인
• 연체·과다부채 이력 정리 (단기 연체도 불리하게 작용)
• 불필요한 마이너스통장·카드론 한도 축소 후 신청
• 제출 서류를 최신으로 준비해 누락 방지
• 여러 금융사의 금리·보증료를 비교해 가장 유리한 곳 선택

 

DSR(총부채원리금상환비율) 계산 예시

• 연소득 3,000만 원
• 기존 대출 월 상환액 30만 원
• 사잇돌 신청 시 월 40만 원 추가 발생 → DSR 28% → 승인 유리

 

 

 

6) 유의사항

• 보증부 대출이므로 연체·개인회생 중이면 부결 가능
• 보증사고 발생 시: SGI가 상환 후 채무자에게 구상권 청구 → 장기 신용불량 위험
• 금융사별 DSR 반영 여부 상이
• 중도상환수수료 없음 → 조기상환 적극 고려 가능
• 사잇돌은 1인 1계좌만 가능, 중복 대출 불가

 

 

 

7) 최근 변화 흐름

• 대안 신용정보(통신비·간편결제 이력 등) 반영 → 생활패턴까지 평가
• 마이데이터 활용 확대: 소득·납부내역 자동 반영 → 심사 정확성 제고
• 정부 차원에서 중금리 대출 공급 확대 권고 → 취급 금융사 및 한도 점차 확대
• 2025년부터는 AI 기반 자동심사 도입으로 부결·승인 속도가 더욱 빨라지고 있습니다.

 

 

 

8) 대안 상품 비교

상품명	금리 수준	한도	대상 차주	특징
사잇돌2	9~19%	최대 3,000만 원	중·저신용 근로자·사업자	SGI 보증 필요, 중도상환수수료 無
새희망홀씨	7~10%대	최대 3,500만 원	저소득·저신용자	은행권 중심, 보증료 無
햇살론15	15.9% 고정	최대 1,400만 원	사회초년생·취약차주	대출 실행 속도 빠름
햇살론Youth	3~6%대	최대 1,200만 원	청년·사회초년생	정부 지원금 성격 강함
안심전환대출	고정 3~4%대	최대 3억 원	주택담보대출 차주	변동→고정 전환, 주담대 중심

 

 

 

9) 이용 팁

• 대출 실행 전 금리·보증료를 합산해 실제 부담액 확인
• 소득 대비 원리금 상환 비율 30~40% 이내 유지
• 여유 자금 발생 시 조기 상환 → 이자 절감 효과 큼
• 신용점수 관리: 연체 방지·체크카드 사용·통신비 자동이체 활용
• 부결 시 보통 3개월 후 재신청 가능 → 그 사이 신용점수·부채비율 개선 필요

 

 

 

마무리

사잇돌 대출은 중·저신용자도 일정한 소득과 재직 요건만 충족하면 접근 가능한 대표적인 중금리 보증부 대출입니다.
다만 금융사별 금리·한도·심사 기준이 다르므로 반드시 여러 곳을 비교해 본인 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
또한 연체 관리·서류 준비·대환 활용 여부까지 꼼꼼히 챙긴다면, 불필요한 고금리 부담을 크게 줄이고 신용도 회복에도 도움이 될 수 있습니다.