사잇돌 대출｜조건, 한도·금리, 신청·서류, 유형, 유의사항 총정리

사잇돌 대출은 SGI서울보증과 연계해 은행이나 저축은행에서 취급하는 중금리 신용대출로, 일반 신용대출 이용이 어렵거나 더 높은 금리의 대출을 이용하고 있는 사람이 검토할 수 있는 상품입니다.

다만 ‘사잇돌’과 ‘사잇돌2’는 취급 금융권과 한도 등이 같지 않습니다.

일반 사잇돌 대출은 은행권에서 취급하고, 사잇돌2는 저축은행에서 취급합니다. 또한 사잇돌2에는 일반 생활자금용뿐 아니라 기존 고금리 대출을 바꾸기 위한 대환형과 채무조정 졸업자를 위한 유형도 있습니다.

금리 역시 사잇돌이라는 이유로 일정하게 정해져 있지 않습니다. SGI서울보증의 보증심사와 금융회사의 신용평가 결과에 따라 실제 한도와 적용금리가 달라집니다.

 

 

 

 

1. 사잇돌 대출이란?

사잇돌 대출은 중·저신용자가 제도권 금융회사에서 중금리 신용대출을 이용할 수 있도록 SGI서울보증과 연계한 보증부 대출입니다.

금융회사가 대출을 실행하고 SGI서울보증이 일정 부분 보증하는 구조입니다.

하지만 정부에서 대출금을 직접 지급하는 지원금은 아니며, 자격조건을 충족한다고 자동 승인되는 상품도 아닙니다.

기본적으로 두 종류를 구분해야 합니다.

• 사잇돌: 은행권에서 취급
• 사잇돌2: 저축은행에서 취급

은행권 사잇돌은 은행별 상품조건이 다릅니다. 예를 들어 일부 은행의 사잇돌 중금리대출은 SGI서울보증 보험증권 발급이 가능하고 은행 자체 심사를 통과한 개인·개인사업자를 대상으로 최대 2,000만원, 최대 60개월 범위에서 운영합니다.

사잇돌2는 저축은행중앙회에서 공통적인 기본조건을 안내하고 있으며 실제 취급 여부와 금리는 각 저축은행에서 다시 확인해야 합니다.

 

 

 

2. 사잇돌2 신청 조건

표준 사잇돌2의 기본적인 소득요건은 근로소득자, 사업소득자, 연금소득자로 구분됩니다.

근로소득과 사업소득처럼 여러 종류의 소득이 동시에 있다면 일정한 방식으로 중복소득을 합산해 인정할 수 있습니다.

다만 위 조건은 사잇돌2의 기본 보증요건입니다.

실제 대출을 받으려면 다음 단계도 통과해야 합니다.

• SGI서울보증의 보증심사
• 신청 저축은행의 자체 신용심사
• 연체·채무 등의 금융정보 확인
• 기존 부채와 상환능력 확인

따라서 연소득과 재직기간을 충족한다고 100% 승인되는 것은 아닙니다.

 

프리랜서도 신청할 수 있을까?

프리랜서라는 직업명 자체로 대상 여부를 판단하지는 않습니다.

세법상 사업소득 등 사잇돌2에서 인정하는 소득을 증빙할 수 있고 해당 기간과 소득요건을 충족하는지를 확인해야 합니다.

단순 통장 입금내역만으로 모든 저축은행에서 사업소득을 인정하는 것은 아니므로 실제 인정서류는 신청 금융회사에 확인하는 것이 좋습니다.

 

 

 

3. 한도와 대출기간

현재 표준 사잇돌2는 개인당 최대 3,000만원 범위에서 이용할 수 있습니다.

하지만 3,000만원은 모든 신청자에게 보장되는 금액이 아닙니다.

실제 보증한도는 다음과 같은 요소를 바탕으로 달라집니다.

• 연소득
• 기존 부채
• 신용평가 결과
• SGI서울보증 내부심사
• 저축은행 자체 심사

 

대출기간

표준 사잇돌2의 대출기간은 최대 60개월입니다.

상환은 매월 원금 또는 원리금을 나눠 갚는 분할상환 방식이며 거치기간을 두지 않는 것이 기본입니다.

중도상환수수료는 없습니다.

 

 

 

4. 사잇돌 대출 금리

사잇돌이나 사잇돌2에는 모든 금융회사에 공통으로 적용되는 하나의 고정금리가 없습니다.

사잇돌2는 각 저축은행이 적용하는 금리에 따라 달라지고 같은 저축은행에서도 신청자의 신용평가 결과에 따라 차이가 날 수 있습니다.

실제로 현재 취급 중인 저축은행 상품을 보면 한 자릿수 후반부터 10%대까지 폭넓게 금리가 제시됩니다.

따라서 인터넷에 적힌 ‘사잇돌 금리는 몇 %’라는 숫자만 보고 신청하지 않는 것이 좋습니다.

 

실제 확인해야 할 금리

대출 신청 화면이나 상품설명서에서 다음을 확인해야 합니다.

• 본인에게 실제 제시된 적용금리
• 고정금리인지 변동금리인지
• 연체금리
• 월 원리금 상환액
• 총 대출기간 동안 예상되는 총 이자

사잇돌2라고 해서 별도의 SGI 보증료를 무조건 수% 추가해 계산해야 하는 것도 아닙니다.

실제 취급 저축은행 상품 중에는 부대비용을 별도로 받지 않는 상품도 있으므로 상품설명서에 표시된 금리와 부대비용을 기준으로 비교해야 합니다.

 

금리인하요구권

대출 후 취업·승진·소득증가·신용평점 상승 등 신용상태가 개선됐다면 해당 대출이 금리인하요구권 대상인지 확인할 수 있습니다.

다만 신청한다고 자동으로 금리가 내려가는 것은 아니며 금융회사의 심사를 거쳐 결정됩니다.

 

대출 이후 취업·승진·소득 증가나 신용점수 상승이 있었다면 금리인하요구권 승인받는 방법에서 신청 조건과 준비자료, 거절 후 다시 신청할 때 확인할 사항을 함께 살펴보세요.

 

 

 

5. 사잇돌2 유형

사잇돌2는 일반적인 표준형 외에도 목적에 따라 다른 유형이 있습니다.

모든 저축은행이 세 가지 유형을 전부 취급하는 것은 아닙니다.

저축은행중앙회에서 취급 금융회사를 확인한 뒤 해당 저축은행의 실제 상품조건을 다시 보는 것이 좋습니다.

 

 

 

6. 대환형 사잇돌2

대환형 사잇돌2는 기존 고금리 대출을 사잇돌2로 전환해 이자부담을 줄이는 것을 목적으로 합니다.

기본적인 소득요건은 표준 사잇돌2와 동일하게 안내되고 있습니다.

• 근로소득자: 5개월 이상 재직 + 연소득 1,200만원 이상
• 사업소득자: 4개월 이상 사업소득 발생 + 연소득 600만원 이상
• 연금소득자: 연금 1회 이상 수령 + 연소득 600만원 이상

 

어떤 대출을 바꿀 수 있나?

대환대상은 원칙적으로 취급 후 3개월 이상 지난 금융회사 대출입니다.

은행·저축은행·보험회사·신용카드사·캐피탈사와 등록된 대부업체 등의 대출을 검토할 수 있습니다.

다만 다음 대출은 대환대상에서 제외됩니다.

• 주택담보대출
• 예·적금담보대출
• 유가증권담보대출
• 자동차 신차 구입자금대출

대출한도는 최대 2,000만원 범위에서 대환대상 대출을 상환할 수 있는 금액으로 결정됩니다.

따라서 3,000만원의 고금리 신용대출이 있다고 해서 대환형 사잇돌2로 3,000만원 전액을 바꿀 수 있는 것은 아닙니다.

 

금리가 실제로 낮아지는지 먼저 계산하세요

대환이라는 이유만으로 무조건 유리한 것은 아닙니다.

기존 대출과 비교해 다음을 확인해야 합니다.

• 현재 대출금리
• 사잇돌2 최종 승인금리
• 남아 있는 기존 대출기간
• 새 대출의 상환기간
• 월 상환액
• 전체 기간의 총 이자

금리는 낮아져도 상환기간이 지나치게 길어지면 총 이자부담이 기대만큼 줄지 않을 수 있습니다.

 

 

 

7. 채무조정졸업자 사잇돌2

채무조정졸업자 사잇돌2는 개인워크아웃·프리워크아웃·개인회생 등 채무조정을 마친 뒤 신용거래 이력이 부족해 일반 금융상품 이용이 어려운 사람을 위한 유형입니다.

현재 주요 추가조건은 다음과 같습니다.

• 채무조정 졸업 후 3년 이내
• 보증 신청 당시 사잇돌 또는 사잇돌2 대출을 보유하고 있지 않을 것
• 한국신용정보원에서 확인되는 대부업체 대출 보유건수가 1건 이내일 것
• 근로·사업·연금 등 기본 소득요건을 충족할 것

대출한도는 최대 1,000만원이며 실제 보증금액은 소득과 부채수준, SGI서울보증 심사결과 등에 따라 달라집니다.

채무조정을 진행하고 있는 중이라고 해서 바로 이용할 수 있는 상품은 아니며 채무조정을 완료한 사람을 대상으로 하는 유형이라는 점을 구분해야 합니다.

 

 

 

8. 준비서류

필요서류는 소득유형과 금융회사, 비대면 신청 가능 여부에 따라 달라집니다.

대표적으로 다음 자료를 확인할 수 있습니다.

비대면 상품은 공동·금융인증이나 본인 동의를 통해 건강보험·소득자료 등을 전자적으로 확인해 종이서류 제출을 줄이는 경우도 있습니다.

반대로 자동조회가 되지 않거나 소득내역이 명확하지 않으면 추가서류를 요청받을 수 있습니다.

 

 

 

9. 신청 절차

일반적인 사잇돌2 신청 흐름은 다음과 같습니다.

1. 취급 저축은행 확인
2. 본인인증 후 대출 신청
3. 직업·소득·재직기간 등 자격 확인
4. 신용정보 및 기존 부채 확인
5. SGI서울보증 보증심사
6. 저축은행의 자체 대출심사
7. 승인 한도와 금리 확인
8. 대출약정 후 실행

신청은 영업점뿐 아니라 인터넷이나 모바일앱을 지원하는 저축은행도 있습니다.

다만 ‘신청하면 당일 무조건 지급된다’고 볼 수는 없습니다.

전자적으로 소득·재직자료가 정상 확인되는지, 추가서류가 필요한지, 보증심사 시간이 얼마나 걸리는지 등에 따라 실행시점이 달라질 수 있습니다.

 

 

 

10. 승인 심사에서 확인하는 내용

사잇돌2는 최소 소득요건만 넘는다고 승인되는 상품이 아닙니다.

대표적으로 다음 사항을 확인할 수 있습니다.

• 재직·사업기간
• 연소득
• 개인신용평점
• 연체정보
• 기존 신용대출·카드론 등의 부채
• 최근 대출 증가 여부
• SGI서울보증의 보증 가능금액
• 저축은행 내부 신용평가 결과

 

불필요한 대출한도도 점검하세요

사용하지 않는 마이너스통장이나 카드론 등 기존 신용한도가 신규 대출심사에서 영향을 줄 수 있는지는 금융회사별 평가방식에 따라 다를 수 있습니다.

단순히 사잇돌2 승인을 받기 위해 기존 금융계좌를 무조건 해지할 필요는 없으며 먼저 본인의 전체 부채와 신용상태를 확인하는 것이 좋습니다.

 

DSR만 보고 승인 여부를 판단하면 안 됩니다

사잇돌 같은 서민금융상품은 차주단위 DSR 규제에서 일반 가계신용대출과 다르게 취급되는 예외가 적용돼 왔습니다.

그러나 DSR 규제의 형식적 적용 여부와 별개로 금융회사와 보증기관은 기존 부채와 실제 상환능력을 심사합니다.

따라서 DSR 규제 예외라는 이유로 소득에 비해 과도한 금액을 대출받을 수 있다고 생각해서는 안 됩니다.

 

 

 

11. 사잇돌 대출과 다른 서민금융 비교

사잇돌이 항상 가장 낮은 금리의 상품은 아닙니다.

본인의 소득과 신용조건에 따라 새희망홀씨Ⅱ, 햇살론일반, 햇살론특례, 햇살론유스 등이 더 적합할 수도 있습니다.

 

새희망홀씨Ⅱ

은행권 새희망홀씨Ⅱ는 금융회사별 세부조건이 다릅니다.

예를 들어 일부 은행은 연소득 4,000만원 이하이거나 개인신용평점 하위 20%에 해당하면서 연소득 5,000만원 이하인 사람을 대상으로 최대 3,500만원 범위에서 심사합니다.

따라서 해당 조건에 들어간다면 사잇돌과 함께 비교해보는 것이 좋습니다.

 

햇살론일반

현재 햇살론일반은 다음 중 하나에 해당하는 사람을 주요 대상으로 합니다.

• 연소득 3,500만원 이하
• 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20%

보증한도는 최대 1,500만원이며 금리는 연 10% 이내에서 금융회사별로 달라집니다.

 

햇살론특례

햇살론특례는 연소득 3,500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20%인 사람 등을 대상으로 하는 고금리 대안상품입니다.

보증한도는 최대 1,000만원이며 금리는 일반적으로 연 12.5% 이내, 사회적배려대상자는 연 9.9% 이내 기준이 적용됩니다.

과거에 많이 이용되던 햇살론15은 신규 보증이 종료됐으므로 현재 상품을 비교할 때는 종료된 과거 상품을 신청 가능한 대안으로 안내하지 않는 것이 좋습니다.

 

 

 

12. 이용 시 유의사항

사잇돌 대출을 이용하기 전에는 다음 내용을 확인해야 합니다.

• SGI 보증이 있다고 원금상환 의무가 사라지는 것은 아닙니다.
• 보증기관이 금융회사에 대신 변제한 경우 채무자에게 구상금 상환의무가 발생할 수 있습니다.
• 한도 3,000만원은 표준 사잇돌2의 최고한도이며 개인별 실제한도는 더 낮을 수 있습니다.
• 금리는 금융회사와 신용평가 결과에 따라 달라집니다.
• 연체하면 연체이자가 발생하고 신용평가와 금융거래에 불이익이 생길 수 있습니다.
• 대환형은 모든 종류의 대출을 바꿀 수 있는 상품이 아닙니다.
• 중도상환수수료가 없더라도 생활비를 무리하게 줄여 조기상환할 필요는 없습니다.
• 여러 금융회사에 실제 대출을 반복 실행하는 방식은 전체 부채를 늘릴 수 있습니다.

 

사잇돌은 신용회복용 대출이 아닙니다

사잇돌을 정상 상환하면 장기적으로 금융거래 이력을 쌓는 데 도움이 될 수 있지만 대출을 받는 것 자체가 신용점수를 올려주는 제도는 아닙니다.

새로운 대출이 발생하면 부채가 증가하므로 단기적으로 신용평가에 영향을 줄 수도 있습니다.

따라서 단순히 신용점수를 높일 목적으로 필요하지 않은 대출을 받을 이유는 없습니다.

 

 

 

13. 자주 묻는 질문

사잇돌과 사잇돌2는 같은 대출인가요?

기본적인 구조는 SGI서울보증과 연계한 중금리 신용대출이라는 점에서 비슷하지만 취급 금융권이 다릅니다.

사잇돌은 은행, 사잇돌2는 저축은행에서 주로 취급하며 상품별 한도와 세부조건도 다릅니다.

사잇돌2는 최대 얼마까지 받을 수 있나요?

표준 사잇돌2의 최고한도는 현재 3,000만원입니다.

다만 SGI서울보증의 보증한도와 소득·부채, 저축은행 심사결과에 따라 실제 승인금액은 더 낮아질 수 있습니다.

재직기간이 5개월 미만이면 사잇돌2를 받을 수 있나요?

표준 사잇돌2의 근로소득자 기본요건은 현재 직장 5개월 이상 재직입니다.

재직기간을 충족하지 않는다면 다른 신용대출이나 자격에 맞는 정책서민금융상품을 확인해야 합니다.

사업자도 사잇돌2를 받을 수 있나요?

가능합니다.

사업소득이 4개월 이상 발생하고 연소득 600만원 이상 등의 기본조건을 충족하면 심사를 받을 수 있습니다.

연금소득자도 가능한가요?

가능합니다.

연금을 1회 이상 수령하고 연간 연금소득이 600만원 이상이면 기본적인 소득요건을 충족할 수 있습니다.

다만 인정되는 연금종류와 실제 심사조건은 신청 금융회사에서 확인해야 합니다.

사잇돌2로 카드론을 대환할 수 있나요?

대환형 사잇돌2의 요건을 충족하고 해당 카드론이 3개월 이상 경과한 대환대상 대출이라면 검토할 수 있습니다.

최대한도는 2,000만원이며 실제 승인금액 범위에서 대환합니다.

사잇돌2는 중도상환수수료가 있나요?

표준·대환형·채무조정졸업자 사잇돌2는 저축은행중앙회 안내상 중도상환수수료가 없습니다.

사잇돌2가 부결되면 3개월 뒤 다시 신청해야 하나요?

‘부결 후 반드시 3개월을 기다려야 한다’는 공통 규정은 없습니다.

부결사유와 금융회사 내부기준에 따라 다시 신청할 수 있는 시점이 달라질 수 있으므로 해당 금융회사에 확인하는 것이 좋습니다.

단순히 여러 금융회사에 반복 신청하기보다 소득·재직기간·연체·기존 부채 등 부결원인이 무엇인지 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

사잇돌을 이미 가지고 있어도 추가로 받을 수 있나요?

보증한도와 기존 사잇돌 보유 여부, 신청유형에 따라 달라집니다.

특히 채무조정졸업자 사잇돌2는 신청 당시 사잇돌1·2 대출을 보유하지 않는다는 별도 조건이 있으므로 유형별 조건을 확인해야 합니다.

 

 

 

마무리

사잇돌 대출을 알아볼 때는 먼저 은행권 사잇돌과 저축은행 사잇돌2를 구분해야 합니다.

표준 사잇돌2는 현재 근로소득자라면 5개월 이상 재직·연소득 1,200만원 이상, 사업소득자는 4개월 이상·연소득 600만원 이상, 연금소득자는 연금 1회 이상 수령·연소득 600만원 이상이라는 기본 소득요건을 확인합니다.

사잇돌은 일반 신용대출과 정책서민금융 사이에서 선택할 수 있는 하나의 대안입니다.

따라서 사잇돌만 바로 신청하기보다 은행권 일반 신용대출, 새희망홀씨Ⅱ, 햇살론일반 등 본인이 이용할 수 있는 상품의 실제 승인금리와 월 상환액을 함께 비교한 뒤 선택하는 것이 좋습니다.