연체 후 채무 추심｜진행 절차, 불법 추심 구분, 대응 방법 총정리
대출이나 카드 대금을 연체하면 단순한 연체이자 부과를 넘어 추심 절차가 시작됩니다. 초기 안내 연락부터 위탁 추심, 법적 조치까지 단계별로 진행되며, 이 과정에서 불법 추심이 섞일 가능성도 있습니다. 이번 글에서는 연체 후 채무 추심의 진행 절차, 합법과 불법 추심의 차이, 그리고 현명하게 대응하는 방법까지 최신 기준으로 정리했습니다. 채무자가 반드시 알아야 할 권리와 실질적인 대응 팁을 함께 확인해 보세요
목차
1) 추심은 어떻게 진행되나? (일반 흐름)
- 연체 1~30일: 대출/카드사 내부 안내(문자·전화), 연체이자·연체정보 등록 예고.
- 연체 30~90일: 내부 추심 강화 또는 위탁 추심사로 이관(수시 연락, 분할상환 협의).
- 연체 90~180일: 매각(양도) 또는 법적 조치 검토(지급명령·소송·압류 등).
- 이후: 법원 절차(판결·강제집행) 여부에 따라 급여·예금·재산 압류 가능성까지 이어질 수 있음.
포인트: 빨리 연락하고 협상할수록 비용·신용 타격을 줄일 수 있어요
2) 합법/불법 추심의 경계 (소비자 권리)
일반적으로 추심사는 다음을 하면 안 됩니다:
- 심야·이른 새벽 등 상식 밖 시간대 반복 연락, 욕설·협박·모욕, 과장된 법적 위협
- 직장·가족·지인에게 채무 사실 누설(본인 동의·법적 근거 없는 제3자 통지)
- 허위 직함 사용(‘수사기관’ 사칭 등), 허위 비용 청구, 허위 서류 발송
- 본인이 기피 의사를 밝힌 연락수단·장소로 집요하게 반복 연락
반대로 다음은 요구할 권리가 있어요:
- 채무의 존재·잔액·근거서류(계약서, 거래명세) 열람/교부 요구
- 연락 제한 요청(연락시간·방법 지정, 서면만 원함 등)
- 개인정보 최소 제공 원칙 준수 요구
- (불법 추심 시) 즉시 민원·신고 및 증거 제출
3) 신용·법적 리스크 체크
- 신용정보: 연체 등록 시 신용점수 하락, 신규 대출·카드 한도 축소.
- 비용 증가: 연체이자·지연손해금·법적 비용이 붙어 원금 대비 총부담이 급증.
- 소멸시효: 채무엔 일반적으로 소멸시효(기간 경과 시 권리 소멸)가 있으나, 소송 제기·승소, 일부 변제/인정 등으로 시효가 중단·갱신될 수 있어요. 무심코 “인정”하면 불리해질 수 있습니다(전문가 상담 권장)
4) 실전 대응 시나리오
A. “이 채무가 맞는지 모르겠어요”
- 서면으로 ‘채무 확인(검증) 요청’: 채무 발생 근거, 잔액, 이자·수수료 산출 내역, 양도(매각) 사실 등 증빙 요청
- 증빙 수령 전엔 민감 정보(계좌 비밀번호 등) 제공·송금 금지
- 통화·문자·우편 증거 보관(스크린샷, 녹취, 봉투 포함)
B. “갚고 싶은데 한 번에 어렵습니다”
- 분할상환안 제시: 생활비·필수지출을 뺀 현실 가능한 금액으로 제안
- 협상 포인트: 연체이자 감면, 일부 탕감(일시상환 시), 출금일 조정, 자동이체 수수료 면제
- 반드시 서면확약(금액, 이자/수수료 처리, 연체정보 해제 시점) 받기
C. “추심이 도를 넘어요”
- 연락 제한/중단 요청을 서면 발송(메일/등기)
- 이후에도 계속되면 녹취·기록하여 민원·신고(금융감독·소비자보호기관·경찰)에 제출
- 명백한 협박·주거침입·허위공문서 등은 형사 문제로 대응
5) 협상 팁(체크리스트)
- 말로만 합의 X → 서면 확약 필수
- 총액을 보라: 원금·이자·수수료·법비용 포함 “최종 정산액” 확인
- 자동이체일은 급여일+여유 며칠 후로 설정
- 한도 내 카드·대출 신규 약속 같은 부당한 끼워팔기 요구 거절
- 신용정보 정정/해제 일정 명시(몇 회 납입 후 정보해제 등)
6) 문서 템플릿(복사해 쓰세요)
① 채무 확인(증빙) 요청서
수신: ○○추심(또는 ○○캐피탈) 귀중 제목: 채무 내역 및 근거서류 요청 내용: 아래 채무의 존재·잔액·이자·수수료 산정 근거, 채권양도 사실(있다면) 등 관련 서류 사본을 전자우편/우편으로 송부해 주십시오. - 성명/생년월일: - 연락처/주소: - 계약(대출/카드) 번호(알면 기재): - 요청자료: 계약서, 거래원장, 연체이자 산출표, 채권양도 통지, 위임장 등 연락은 서면/이메일로만 부탁드립니다. [이메일 주소] 일자/서명
② 분할상환 제안서
제목: 분할상환(상환 계획) 제안 총 채무잔액: □□□원(확인 필요) 제안: 월 □□□원 × □□개월, 매월 □일 자동이체 조건: 연체이자 □% 감면, 중도상환수수료 면제, □회 성실 납입 시 연체정보 해제 확약서 서면 발송 요청 일자/서명
③ 연락 제한(중단) 요청
제목: 연락 제한 요청 요청: 평일 10:00~18:00, 문자/이메일만 연락 바랍니다. 직장/가족 연락 금지. 불응 시 민원·법적조치 가능 일자/서명
7) 돈이 정말 안 돌 때, 구조적 해법
- 채무조정(신용상담·회복): 금리·연체이자 감면, 상환기간 연장 등 채무 재조정 프로그램 상담
- 통합대출·리파이낸싱: 고금리 다건을 저금리로 통합(유동성·총비용 면밀히 비교)
- 개인회생/파산: 소득·재산·부채 규모에 따라 법원 절차 검토(전문가 상담 필수)
8) 기록·보호·신고
- 기록: 통화일지, 번호, 발언 요지, 제안 조건, 합의서 사본
- 보호: 가족·직장 유출 방지, 개인 정보 최소화
- 신고: 불법 추심 정황은 관련 기관에 증거와 함께 즉시 민원(통화녹취, 메시지, 우편물 등 첨부)
한 줄 정리
연체 뒤 추심은 시간이 지날수록 비용·리스크가 커지므로 빨리 사실관계를 확인하고, 서면으로 조건을 받아 현실적인 분할/감면을 끌어내는 것이 핵심입니다. 불법·과도한 추심은 증거를 모아 즉시 제한/신고하세요.
원하시면 현재 상황(연체 기간, 채권사 유형, 월 납부 여력)을 알려주시면 맞춤 협상 문구·상환 스케줄표까지 바로 만들어 드릴게요.