현금서비스 신용점수 영향 총정리｜신용 하락 이유부터 회복 방법까지
현금서비스는 신용카드나 체크카드로 즉시 현금을 빌리는 단기 대출의 일종입니다.
쉽고 빠르게 이용할 수 있지만, 이용 시 신용점수와 신용도에 영향을 줄 수 있기 때문에 주의가 필요합니다.
출처
- 현금서비스란?
- 현금서비스가 신용점수에 영향을 미치는 이유
- 현금서비스 이용이 신용점수에 미치는 영향 요약
- 신용점수 하락 실제 사례
- 금서비스와 카드론의 차이
- 신용도 관리 팁
- 신용점수 회복 방법
- 신용점수 조회 방법 (무료)
- 절대 하면 안 되는 행동 3가지
- 마무리 코멘트
현금서비스란?
현금서비스는 카드사에서 제공하는 단기 자금 대출 서비스입니다.
- 신용카드 한도 내에서 일정 금액을 현금으로 인출
- ATM, 카드사 앱, 인터넷뱅킹 등으로 신청 가능
- 통상 30~60일 이내 상환을 전제로 제공됨
- 이용 수수료(=이자)가 붙으며, 연 20% 전후로 높은 편
즉, ‘신용카드의 현금화 기능’이며, 본질적으로는 단기 고금리 대출입니다.
현금서비스가 신용점수에 영향을 미치는 이유
현금서비스는 비록 카드 기능처럼 보이지만, 실제론 금융회사 입장에서 ‘신용대출 이력’으로 기록됩니다. 아래 항목들을 통해 신용점수 하락으로 이어질 수 있습니다.
1. 대출이력 증가
- 신용조회사(KCB, NICE)에는 신용카드 사용내역과 별도로 ‘현금서비스 이용 이력’이 저장됩니다.
- 잦은 이용은 대출 의존도가 높다는 신호로 인식됨.
2. 총 부채 규모 증가
- 현금서비스는 일시적 부채지만, 신용평가사 입장에서는 미상환 대출금으로 계산됩니다.
- 부채가 늘면 DSR, DTI 등 총부채비율이 상승해 점수에 부정적 영향
3. 연체 시 타격 심각
- 상환일에 지연되면 바로 신용카드 연체로 간주되어,
- 연체 정보가 신용정보원에 등록 → 신용점수 급격히 하락
현금서비스 이용이 신용점수에 미치는 영향 요약
| 항목 | 영향 |
|---|---|
| 이용 빈도 | 자주 이용하면 부정적 |
| 금액 규모 | 한도 대비 고액 사용 시 부정적 |
| 상환 여부 | 연체 시 신용등급에 치명적 |
| 이용 기간 | 단기간 사용 후 빠른 상환 시 영향 적음 |
결론적으로, ‘가끔, 소액, 즉시 상환’이라면 영향은 미미하지만, 자주 이용하거나 연체하면 신용도에 명백한 악영향을 미칩니다.
신용점수 하락 실제 사례
- 월급날 전날마다 20~30만원씩 현금서비스 정기 이용 → 6개월 후 KCB 기준 신용점수 25점 하락
- 학자금·카드값 부족으로 한도 80% 이상 자주 인출 → NICE 기준 신용등급 1등급 → 3등급 하락
- 1회 연체 3일 → 3년간 대출거절 이력 발생
단, 신용점수는 복합적 요소로 평가되기 때문에 하락 폭은 개인의 전체 재무구조에 따라 다릅니다.
현금서비스와 카드론의 차이
| 항목 | 현금서비스 | 카드론 |
|---|---|---|
| 성격 | 단기소액대출 | 중장기 대출 |
| 이자율 | 약 20% 전후 | 10~18% 수준 |
| 상환기간 | 보통 30~60일 | 3개월~3년 가능 |
| 영향도 | 신용점수에 즉각 반영 | 비교적 영향 적음 (단, 잦으면 마찬가지로 하락) |
둘 다 신용대출로 분류되며, 반복 사용은 신용점수에 부정적입니다.
신용도 관리 팁
- 현금서비스는 정말 급할 때 1~2회만
- 사용 후 일주일 내 전액 상환
- 연체 절대 금지 – 하루만 연체해도 치명적
- 한도 50% 이상 사용은 피하기
- 신용점수에 민감한 시기(대출 심사 전, 주택청약 등)에는 아예 사용하지 않기
신용점수 회복 방법
현금서비스 이용으로 신용점수가 일시적으로 하락했더라도, 꾸준한 관리로 충분히 회복할 수 있습니다. 다음은 대표적인 회복 전략입니다:
- 연체 없는 성실 납부 유지 → 카드대금, 통신비, 공과금 등을 6개월 이상 연체 없이 납부하면 점수 회복 시작
- 신용카드는 일시불 중심으로 사용 → 할부나 리볼빙은 점수에 부정적 영향, 일정 금액 이하로 지속적인 결제 유지가 효과적
- 대출은 조기상환하거나 한도 여유 유지 → 대출잔액을 줄이면 부채비율 개선 → 점수 상승 가능
- 서민금융진흥원의 ‘신용회복지원제도’ 활용 → 부채가 많아 어려움이 크다면 ‘신용회복지원 프로그램’ 또는 ‘채무조정 제도’를 검토
신용회복은 보통 3~6개월 단위로 누적 이력에 따라 회복되며, 일관된 관리가 핵심입니다.
신용점수 조회 방법 (무료)
자신의 신용점수를 정기적으로 확인하는 것만으로도 신용 관리에 큰 도움이 됩니다. 아래 방법으로 누구나 무료로 확인할 수 있습니다:
- KCB 올크레딧 → www.allcredit.co.kr
- NICE 지키미 → www.credit.co.kr
- 토스 / 카카오페이 / 뱅크샐러드 앱 → 간편 인증 후 확인 가능
두 개의 신용평가사(KCB, NICE)는 평가 기준이 조금 다르므로, 두 곳 점수를 함께 확인해 보는 것이 가장 정확합니다.
절대 하면 안 되는 행동 3가지
신용점수 회복 이전에, 아래와 같은 신용도 파괴 행동은 반드시 피하셔야 합니다:
- 현금서비스로 카드값 돌려막기 → 상환 능력 상실로 간주되어 점수 급락
- 현금서비스와 카드론을 동시에 사용 → 고위험 다중채무자로 분류돼 금융기관 전체에서 리스크 신호 발생
- 연체 후 ‘부분 상환’만 반복 → 전체 상환이 아닌 소액만 갚는 행위는 연체로 간주되며 신용회복 지연
이런 행위는 단기적으로 시간을 벌 수 있지만, 신용점수 회복을 사실상 막아버리는 결과로 이어집니다.
마무리 코멘트
현금서비스는 편리하지만 비용이 크고 신용점수에 직접적 영향을 주는 금융행위입니다.
단순히 ‘급할 때 쓰는 기능’이 아니라, 신용관리의 관점에서 매우 민감한 요소로 봐야 합니다.
되도록 사용을 자제하고, 신용점수를 유지해야 하는 상황(대출심사, 전세대출, 카드 신규발급 등)에서는 현금서비스 기록이 없도록 주의하는 것이 중요합니다.