정기예금과 정기적금은 이름이 비슷해서 헷갈리기 쉽습니다. 둘 다 은행에 돈을 맡기고 이자를 받는 상품이지만, 이자가 붙는 방식은 완전히 다릅니다.
정기예금 vs 정기적금 이자 계산 방식 및 실수령액 비교를 제대로 이해하지 못하면 “적금 금리가 더 높은데 왜 이자가 적지?”라는 착각을 하기 쉽습니다.
정기예금은 목돈을 한 번에 넣고 일정 기간 맡기는 상품이고, 정기적금은 매달 일정 금액을 나누어 넣는 상품입니다. 그래서 같은 금리 4%라고 해도 정기예금과 정기적금의 실제 이자는 크게 달라질 수 있습니다.
이번 글에서는 정기예금과 정기적금의 차이, 이자 계산 방식, 세전·세후 실수령액, 어떤 상황에서 예금이 유리하고 어떤 상황에서 적금이 유리한지 정리해보겠습니다.
목차
1. 정기예금과 정기적금 차이
정기예금은 이미 가지고 있는 목돈을 일정 기간 한 번에 맡기는 상품입니다.
예를 들어 1,200만 원을 1년 동안 은행에 맡기고 만기 때 원금과 이자를 함께 받는 방식입니다.
반면 정기적금은 매달 일정 금액을 저축해서 목돈을 만드는 상품입니다.
예를 들어 매달 100만 원씩 12개월 동안 넣으면 만기 때 총 1,200만 원의 원금과 이자를 받게 됩니다.
겉으로 보면 둘 다 1년 후 1,200만 원을 모으는 것처럼 보이지만, 이자가 붙는 기간은 다릅니다.
| 구분 | 정기예금 | 정기적금 |
|---|---|---|
| 가입 목적 | 목돈을 굴리는 상품 | 목돈을 만드는 상품 |
| 납입 방식 | 처음에 한 번에 입금 | 매달 일정 금액 납입 |
| 이자 계산 기준 | 전체 원금에 전체 기간 이자 적용 | 매월 납입금마다 예치 기간이 다름 |
| 유리한 상황 | 이미 목돈이 있을 때 | 월급에서 꾸준히 저축할 때 |
| 대표 예시 | 1,200만 원을 1년 예치 | 월 100만 원씩 12개월 납입 |
핵심은 돈이 은행에 머무는 시간입니다.
정기예금은 1,200만 원 전체가 1년 동안 들어가 있습니다. 하지만 정기적금은 첫 달 100만 원만 12개월 동안 들어가고, 마지막 달 100만 원은 1개월 정도만 들어가 있습니다.
그래서 같은 금리라면 정기예금의 이자가 정기적금보다 훨씬 많습니다.
2. 이자가 다르게 계산되는 이유
정기예금과 정기적금의 이자 차이는 금리 때문이 아니라 예치 기간 때문입니다.
은행 이자는 기본적으로 원금, 금리, 기간에 따라 계산됩니다.
같은 금리라도 돈을 오래 맡긴 금액에는 이자가 많이 붙고, 짧게 맡긴 금액에는 이자가 적게 붙습니다.
정기예금은 전체 원금이 처음부터 만기까지 들어가 있습니다.
반면 정기적금은 매달 돈이 들어오기 때문에 각 회차별로 이자가 붙는 기간이 다릅니다.
예를 들어 1년 적금에 매달 100만 원씩 넣는다고 가정해보겠습니다.
- 1회차 100만 원: 약 12개월 동안 이자 발생
- 2회차 100만 원: 약 11개월 동안 이자 발생
- 3회차 100만 원: 약 10개월 동안 이자 발생
- 마지막 12회차 100만 원: 약 1개월 동안 이자 발생
이렇게 계산하면 적금의 평균 예치 기간은 대략 6.5개월 수준입니다.
그래서 정기적금 금리가 정기예금보다 높아도 실제 이자는 기대보다 적게 느껴질 수 있습니다.
3. 정기예금 이자 계산 방식
정기예금 이자 계산은 비교적 단순합니다.
처음에 넣은 원금 전체에 금리와 기간을 곱하면 됩니다.
정기예금 이자 계산식은 다음과 같습니다.
| 구분 | 계산식 |
|---|---|
| 세전 이자 | 원금 × 연이율 × 예치기간 |
| 이자소득세 | 세전 이자 × 15.4% |
| 세후 이자 | 세전 이자 – 이자소득세 |
| 실수령액 | 원금 + 세후 이자 |
예를 들어 1,200만 원을 연 4% 정기예금에 1년 동안 넣는다고 가정해보겠습니다.
세전 이자는 다음과 같습니다.
1,200만 원 × 4% = 48만 원
여기서 이자소득세 15.4%를 차감합니다.
48만 원 × 15.4% = 73,920원
세후 이자는 다음과 같습니다.
48만 원 – 73,920원 = 406,080원
따라서 만기 실수령액은 다음과 같습니다.
1,200만 원 + 406,080원 = 12,406,080원
정기예금은 원금 전체가 처음부터 끝까지 들어가 있기 때문에 계산이 직관적입니다.
4. 정기적금 이자 계산 방식
정기적금 이자는 정기예금보다 조금 복잡합니다.
매달 들어가는 돈마다 이자가 붙는 기간이 다르기 때문입니다.
정기적금 이자는 각 회차별 납입금에 대해 따로 계산한 뒤 모두 더하는 방식입니다. KB국민은행 금융정보에서도 정기적금은 매월 납입한 금액에 금리와 납입 후 만기까지 남은 예치기간을 적용해 계산한다고 설명합니다.
정기적금의 기본 계산식은 다음과 같습니다.
| 구분 | 계산 방식 |
|---|---|
| 각 회차 이자 | 월 납입금 × 연이율 × 해당 회차 예치개월 수 ÷ 12 |
| 세전 이자 | 각 회차 이자를 모두 합산 |
| 이자소득세 | 세전 이자 × 15.4% |
| 세후 이자 | 세전 이자 – 이자소득세 |
| 실수령액 | 총 납입원금 + 세후 이자 |
예를 들어 매달 100만 원씩 12개월 동안 연 4% 정기적금에 넣는다고 가정해보겠습니다.
납입원금은 총 1,200만 원입니다.
하지만 1,200만 원 전체가 1년 동안 들어가 있는 것이 아닙니다.
첫 달에 넣은 100만 원은 12개월 동안 이자가 붙고, 마지막 달에 넣은 100만 원은 1개월 정도만 이자가 붙습니다.
단순 계산하면 12개월 정기적금의 세전 이자는 다음과 비슷하게 계산할 수 있습니다.
월 납입금 × 연이율 × 12개월 적금 이자계수
12개월 정기적금은 12개월부터 1개월까지 예치기간을 더하므로 12 + 11 + 10 + … + 1 = 78개월입니다.
100만 원 × 4% × 78 ÷ 12 = 260,000원
세전 이자는 약 26만 원입니다.
여기서 이자소득세 15.4%를 차감하면 다음과 같습니다.
260,000원 × 15.4% = 40,040원
세후 이자는 다음과 같습니다.
260,000원 – 40,040원 = 219,960원
따라서 만기 실수령액은 다음과 같습니다.
1,200만 원 + 219,960원 = 12,219,960원
같은 1,200만 원, 같은 4%, 같은 1년 조건이어도 정기예금보다 정기적금 이자가 적은 이유가 여기에 있습니다.
5. 같은 금리일 때 실수령액 비교
이번에는 같은 금리 4%, 같은 1년, 같은 총 원금 1,200만 원 기준으로 비교해보겠습니다.
정기예금은 처음에 1,200만 원을 한 번에 넣고, 정기적금은 매달 100만 원씩 12개월 넣는다고 가정합니다.
| 구분 | 정기예금 | 정기적금 |
|---|---|---|
| 가입 방식 | 1,200만 원 일시 예치 | 월 100만 원씩 12개월 납입 |
| 금리 | 연 4% | 연 4% |
| 총 원금 | 1,200만 원 | 1,200만 원 |
| 세전 이자 | 480,000원 | 260,000원 |
| 이자소득세 15.4% | 73,920원 | 40,040원 |
| 세후 이자 | 406,080원 | 219,960원 |
| 만기 실수령액 | 12,406,080원 | 12,219,960원 |
정기예금의 세후 이자는 약 40만 6천 원이고, 정기적금의 세후 이자는 약 22만 원입니다.
같은 금리인데도 차이가 나는 이유는 원금이 들어가 있는 기간이 다르기 때문입니다.
정기예금은 1,200만 원 전체가 12개월 동안 이자를 받습니다.
정기적금은 총 원금은 1,200만 원이지만, 실제로는 매달 나누어 들어가기 때문에 평균적으로 절반 정도의 기간만 이자가 붙는다고 보면 됩니다.
6. 적금 금리가 높아 보여도 이자가 적은 이유
은행 광고를 보면 정기적금 금리가 정기예금보다 높게 보이는 경우가 많습니다.
예를 들어 정기예금은 연 3.5%인데 정기적금은 연 5%라고 하면 적금이 훨씬 좋아 보입니다.
하지만 실제 이자는 금리만 보고 판단하면 안 됩니다.
정기적금은 매달 납입하는 구조라 원금 전체에 1년 이자가 붙지 않습니다.
예를 들어 연 5% 적금에 매달 100만 원씩 12개월 넣는다면 세전 이자는 대략 다음과 같습니다.
100만 원 × 5% × 78 ÷ 12 = 325,000원
세후 이자는 약 274,950원입니다.
반면 연 3.5% 정기예금에 1,200만 원을 넣으면 세전 이자는 다음과 같습니다.
1,200만 원 × 3.5% = 420,000원
세후 이자는 약 355,320원입니다.
| 구분 | 정기예금 3.5% | 정기적금 5% |
|---|---|---|
| 원금 | 1,200만 원 일시 예치 | 월 100만 원씩 12개월 |
| 세전 이자 | 420,000원 | 325,000원 |
| 세후 이자 | 355,320원 | 274,950원 |
이 예시에서는 적금 금리가 5%로 더 높아도 실제 이자는 정기예금 3.5%보다 적습니다.
그래서 예금과 적금을 비교할 때는 금리만 보지 말고 “내가 지금 목돈을 가지고 있는지”, “앞으로 매달 모을 돈인지”를 먼저 봐야 합니다.
7. 세전 이자와 세후 이자 차이
예금이나 적금 상품을 볼 때 금리는 보통 세전 금리로 표시됩니다.
하지만 실제로 내 계좌에 들어오는 돈은 세후 이자입니다.
일반적인 예금·적금 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 총 15.4%가 원천징수됩니다. 저축은행중앙회 소비자포털도 세후 이자율을 이자소득 원천징수세 15.4%를 차감한 금리로 안내합니다.
따라서 이자 계산을 할 때는 반드시 세금을 빼야 실수령액이 나옵니다.
| 구분 | 의미 |
|---|---|
| 세전 이자 | 세금을 떼기 전 계산상 이자 |
| 이자소득세 | 이자에서 원천징수되는 세금 |
| 세후 이자 | 실제로 받는 이자 |
| 실수령액 | 원금 + 세후 이자 |
예를 들어 세전 이자가 10만 원이면 15.4%인 15,400원이 세금으로 빠지고, 실제 받는 이자는 84,600원입니다.
비과세종합저축, 세금우대 상품, 조합 예탁금 등은 세금이 다르게 적용될 수 있지만, 일반적인 예금·적금 비교에서는 15.4%를 기준으로 계산하면 됩니다.
Tip
만기 때 이자에서 15.4%의 이자소득세가 빠져나가는 것을 보면 생각보다 실수령액이 적어 아쉬울 수 있습니다. 세금을 전액 면제받거나 깎아주는 혜택이 필요하시다면 [비과세 금융상품] 글을 참고해 원금과 이자를 온전히 지키는 절세 전략을 꼭 챙겨보세요
8. 단리와 복리 차이
예금과 적금을 볼 때 단리와 복리도 확인해야 합니다.
단리는 원금에 대해서만 이자가 붙는 방식입니다.
복리는 원금에 붙은 이자까지 다시 원금에 더해 이자가 붙는 방식입니다.
| 구분 | 단리 | 복리 |
|---|---|---|
| 이자 계산 | 원금에만 이자 적용 | 원금과 이자에 다시 이자 적용 |
| 구조 | 단순하고 계산이 쉬움 | 기간이 길수록 유리 |
| 체감 차이 | 단기 상품에서는 차이가 작음 | 장기 상품에서 차이가 커짐 |
| 확인할 점 | 대부분 기본 예금·적금에서 흔함 | 월복리, 연복리 조건 확인 필요 |
1년 이하 상품에서는 단리와 복리 차이가 아주 크지는 않을 수 있습니다.
하지만 금액이 크고 기간이 길어질수록 복리 효과가 커집니다.
다만 복리 상품이라고 해서 무조건 유리한 것은 아닙니다. 금리가 낮은 복리 상품보다 금리가 높은 단리 상품이 더 유리할 수도 있습니다.
결국 상품을 비교할 때는 세전 금리, 세후 이자, 만기 실수령액을 함께 봐야 합니다.
9. 목돈이 있을 때 유리한 선택
이미 목돈이 있다면 정기예금이 기본적으로 유리합니다.
이유는 원금 전체가 처음부터 만기까지 이자를 받기 때문입니다.
예를 들어 이미 1,200만 원을 가지고 있다면, 이 돈을 매달 100만 원씩 적금에 넣는 것보다 1,200만 원 전체를 정기예금에 넣는 것이 일반적으로 이자 측면에서 유리합니다.
목돈이 있을 때 정기예금이 적합한 경우는 다음과 같습니다.
- 이미 모아둔 돈이 있습니다.
- 6개월~1년 정도 쓸 계획이 없습니다.
- 원금 손실 없이 안정적으로 굴리고 싶습니다.
- 주식이나 펀드보다 안전성을 중시합니다.
- 전세자금, 결혼자금, 세금 납부금처럼 사용 시점이 정해져 있습니다.
- 매달 납입하는 것보다 한 번에 맡기고 싶습니다.
다만 중간에 돈이 필요할 가능성이 있다면 전액을 하나의 정기예금에 넣기보다 나누어 가입하는 것이 좋습니다.
예를 들어 1,200만 원을 한 통장에 넣는 대신 300만 원씩 4개로 나누면, 급하게 돈이 필요할 때 일부만 해지할 수 있습니다.
10. 매달 저축할 때 유리한 선택
목돈이 없고 월급에서 매달 저축해야 한다면 정기적금이 적합합니다.
정기적금은 돈을 모으는 습관을 만드는 데 유리합니다.
매달 자동이체로 일정 금액을 넣으면 소비하기 전에 저축이 먼저 이루어집니다.
정기적금이 유리한 경우는 다음과 같습니다.
- 아직 목돈이 없습니다.
- 월급에서 일정 금액을 모으고 싶습니다.
- 강제저축이 필요합니다.
- 6개월~1년 목표를 세우고 싶습니다.
- 여행자금, 비상금, 결혼자금 등을 모으고 싶습니다.
- 소비를 줄이고 저축 습관을 만들고 싶습니다.
정기적금은 이자 수익만 보면 정기예금보다 불리할 수 있습니다.
하지만 돈을 모으는 목적이라면 적금이 훨씬 실용적입니다.
예금은 목돈이 있어야 시작할 수 있지만, 적금은 매달 작은 금액으로도 시작할 수 있기 때문입니다.
11. 중도해지하면 이자는 어떻게 될까
정기예금과 정기적금 모두 중도해지를 하면 약정한 금리를 전부 받기 어렵습니다.
은행은 만기까지 유지하는 조건으로 약정금리를 제공합니다. 중간에 해지하면 중도해지이율이 적용되어 이자가 크게 줄어들 수 있습니다.
중도해지 시 주의할 점은 다음과 같습니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 정기예금 중도해지 | 전체 원금에 중도해지이율 적용 |
| 정기적금 중도해지 | 납입 회차별로 중도해지이율 적용 |
| 이자 감소 | 약정금리보다 훨씬 낮을 수 있음 |
| 우대금리 | 조건 미충족 시 우대금리 제외 가능 |
| 세금 | 발생한 이자에 대해 과세 |
중도해지를 막으려면 가입 전 자금 사용 시점을 먼저 생각해야 합니다.
1년 안에 쓸 돈이라면 1년짜리 상품에 모두 넣기보다 3개월, 6개월, 12개월로 나누는 것도 방법입니다.
적금도 마찬가지입니다.
월 납입금이 너무 크면 중간에 부담이 되어 해지할 가능성이 높습니다. 처음부터 무리한 금액으로 가입하기보다 꾸준히 유지할 수 있는 금액으로 시작하는 것이 좋습니다.
Tip
급전이 필요해서 예적금을 중간에 깨버리면 약정된 이율을 거의 받지 못해 페널티가 큽니다. 이런 불상사를 막기 위해, 언제든 입출금이 가능하면서도 매일 이자가 쏠쏠하게 붙는 비상금 관리가 필요하시다면 [파킹통장 활용법 정리] 글을 확인해 여윳돈을 안전하게 굴려보세요
12. 가입 전 체크리스트
정기예금과 정기적금에 가입하기 전에는 금리만 보지 말고 실제 조건을 확인해야 합니다.
특히 우대금리가 붙은 상품은 조건을 충족하지 못하면 기본금리만 적용될 수 있습니다.
가입 전 체크할 항목은 다음과 같습니다.
| 체크 항목 | 확인 이유 |
|---|---|
| 세전 금리 | 상품 광고에 표시되는 기본 금리 |
| 세후 이자 | 실제로 받을 이자 확인 |
| 우대금리 조건 | 급여이체, 카드사용, 자동이체 등 조건 확인 |
| 가입 기간 | 자금 사용 시점과 맞는지 확인 |
| 중도해지이율 | 중간에 해지할 경우 손해 확인 |
| 월 납입한도 | 적금은 납입 가능한 금액 제한 확인 |
| 예금자보호 | 금융회사별 1인당 보호한도 확인 |
| 이자 지급 방식 | 만기일시지급, 월이자지급 여부 확인 |
| 단리·복리 여부 | 이자 계산 방식 확인 |
특히 적금은 최고금리만 보고 가입하면 안 됩니다.
최고금리는 여러 우대조건을 모두 충족했을 때 적용되는 경우가 많습니다. 실제로 내가 받을 수 있는 금리는 기본금리와 우대금리 조건을 따져봐야 합니다.
예금도 마찬가지입니다.
예치금액, 가입기간, 비대면 가입 여부, 신규고객 조건에 따라 금리가 달라질 수 있습니다.
13. 마무리
정기예금과 정기적금은 모두 안전하게 돈을 모으는 대표적인 금융상품입니다.
하지만 목적과 이자 계산 방식은 다릅니다.
정기예금은 이미 가진 목돈을 한 번에 맡기고 이자를 받는 상품입니다. 원금 전체가 처음부터 만기까지 들어가 있기 때문에 같은 금리라면 정기적금보다 이자가 많습니다.
정기적금은 매달 일정 금액을 넣어 목돈을 만드는 상품입니다. 총 납입원금은 같아 보여도 각 회차별 납입금의 예치 기간이 다르기 때문에 실제 이자는 정기예금보다 적게 나올 수 있습니다.
예를 들어 1,200만 원을 연 4%로 1년 동안 맡기면 정기예금의 세후 이자는 약 406,080원입니다. 반면 매달 100만 원씩 12개월 넣는 정기적금은 같은 연 4%라도 세후 이자가 약 219,960원입니다.
이 차이는 적금이 나쁘다는 뜻이 아닙니다.
예금은 목돈을 굴리는 상품이고, 적금은 목돈을 만드는 상품입니다.
이미 돈이 있다면 정기예금이 유리하고, 앞으로 매달 돈을 모아야 한다면 정기적금이 적합합니다.
가입 전에는 세전 금리만 보지 말고 세후 이자와 실수령액을 확인해야 합니다. 일반적인 예금·적금 이자에는 이자소득세 15.4%가 원천징수되므로, 실제로 받는 금액은 광고 금리보다 적게 느껴질 수 있습니다.
또한 중도해지하면 약정금리를 받지 못할 수 있으므로 자금 사용 시점에 맞춰 기간을 선택하는 것이 중요합니다.
정리하면 답은 단순합니다.
목돈이 있으면 정기예금, 목돈을 만들고 싶으면 정기적금입니다.
그리고 예금과 적금을 비교할 때는 금리 숫자만 보지 말고, 이자가 붙는 기간과 세후 실수령액까지 함께 계산해야 진짜 유리한 상품을 고를 수 있습니다.