2025 주택연금 신청 조건·혜택 총정리｜고령층 필수 노후대비 제도

고령자분들이 집을 담보로 매달 연금을 수령할 수 있는 ‘주택연금’.
노후 소득 부족을 보완할 수 있는 중요한 제도입니다.
이번 글에서는 2025년 기준 주택연금의 신청 조건, 연금 지급 방식, 혜택, 주의사항까지 전부 정리해드립니다.

주택연금이란?

주택연금은 고령자가 본인 명의의 주택을 담보로 제공하고, 평생 또는 일정 기간 동안 매달 일정 금액을 연금처럼 지급받는 제도입니다.
정부가 100% 출자한 한국주택금융공사(HF)에서 운영하며, 노후 생활자금을 마련하려는 60세 이상 고령층에게 매우 유용한 제도입니다.

2025년 주택연금 신청 조건

다음 조건을 모두 충족해야 신청할 수 있습니다:

신청 연령
– 부부 중 1명이라도 만 55세 이상이면 신청 가능
– 다만, 정액형/대출상환형 상품은 만 60세 이상부터 가능
주택 보유 요건
– 본인 또는 배우자 명의의 주택이어야 함
– 1주택자 원칙, 다주택자는 일부 조건 하에 가능
– 주택 공시가격 기준 12억원 이하 (2025년 기준)
거주 요건
– 신청 주택에 실제 거주 중이거나 거주 예정이어야 함
– 단, 임대 목적 주택이나 상가주택 일부 포함도 가능 (일부 제한 있음)
금융기관 연체 및 신용 상태
– 중대한 연체 기록, 회생절차 진행 중일 경우 신청 불가
– 단순한 신용점수 하락은 신청에 영향 없음

주택연금 수령 방식

주택연금은 선택한 방식에 따라 지급 방법이 달라집니다.
아래는 대표적인 3가지 수령 방식입니다:

1. 종신지급 방식

평생 매달 일정 금액을 지급
부부 중 한 명 생존 시 계속 지급됨
가장 일반적인 주택연금 수령 방식

2. 확정기간 지급 방식

5년, 10년, 20년 등 정해진 기간 동안만 지급
기간이 끝나면 연금 종료
일정 기간 동안 큰 금액을 받고 싶은 경우에 유리

3. 대출상환형·우대형 주택연금

연체자, 저소득층, 기초연금 수급자 등 대상 우대형 상품 존재
연금액이 일반형보다 더 많이 책정되기도 함

연령별 주택연금 수령액 예시

다음은 2025년 기준 HF공사 주택연금 월 수령액의 대략적인 시뮬레이션입니다.
실제 지급액은 신청 시점의 금리, 주택 감정가 등에 따라 변동될 수 있습니다.

연령	주택 가격	월 수령액 (종신형)
70세	6억 원	약 95만 원
75세	4억 원	약 90만 원
80세	4억 원	약 100만 원

참고: 월 수령액은 연령이 높을수록, 주택 가치가 클수록 증가합니다.

주택연금 혜택 총정리

평생 거주 보장
연금 수령 중에는 주택 매각 압력 없이 계속 거주 가능
세금 혜택
연금 수령액에 소득세 없음
종합부동산세 비과세 혜택 일부 적용
부채 부담 없음
사망 시 주택 가치가 연금지급총액보다 낮아도 자녀에게 채무 상속 안 됨
기초연금 수급자 연계 가능
주택연금 수령액은 기초연금 산정 시 소득으로 포함되지 않음
배우자 승계 가능
주 연금 수급자가 사망해도, 배우자가 요건 충족 시 계속 수령 가능

실제 이용자 후기 요약

한국주택금융공사가 발표한 이용자 만족도 조사 및 언론 인터뷰 중 일부 발췌한 의견입니다.

“연금처럼 생활비가 매달 나오니 마음이 놓입니다.”
“자녀에게 집을 물려주는 것보다, 제 삶을 꾸려가는 게 더 중요하다고 생각했어요.”
“전세를 줄여도 생활비가 부족했는데, 주택연금 덕분에 겨우 숨통이 트였어요.”

이처럼 실제 이용자들은 ‘생활 안정’, ‘자녀 부담 완화’, ‘노후 자립’을 가장 큰 장점으로 꼽고 있습니다.

신청 절차

HF 한국주택금융공사 상담 예약
전화 1688-8114 또는 홈페이지 신청
주택 시세 및 조건 확인
공시가격, 주택 등기사항 등 검토
상담 및 신청서 작성
부부 공동명의, 재산상태, 연금 수령 방식 결정
현장 실사 및 보증 심사
한국감정원 실사 → 보증 승인
공사와 계약 체결 및 연금 개시
담보 설정 후 첫 연금 지급 개시

주택연금 해지 또는 중도 해약 가능한가요?

주택연금은 원칙적으로 장기 이용을 전제로 한 상품이지만, 필요 시 해지 및 계약 종료가 가능합니다.

자발적 해지: 신청자 요청에 따라 언제든 해지 가능
필요 서류: 해지 신청서, 신분증, 가족관계 증명서 등
위약금: 별도의 위약금은 없지만, 그동안 받은 연금 총액 + 보증료 등을 일시 상환해야 함
담보 해지: 담보 제공한 주택의 저당권도 해지 처리해야 연금 종료 가능

해지 전에는 반드시 HF공사 상담을 통해 예상 정산 금액과 조건을 사전 확인하시는 것이 좋습니다.

자녀에게 주택 상속보다 노후 생활 안정이 우선인 분
현금 흐름 부족으로 생활비 걱정이 있는 고령층
배우자와 함께 안정적으로 오래 거주하고 싶은 분
세금 부담 없는 안정적인 수입원을 원하시는 분

마무리 요약

주택연금은 고령자분들의 노후를 실질적으로 안정시켜주는 제도입니다.
소득세 면제, 평생 거주 보장, 배우자 승계 등 다양한 장점이 있으며,
2025년 기준으로는 만 55세 이상, 주택 공시가격 12억 이하인 1주택 보유자가 신청할 수 있습니다.

단순히 집 한 채를 갖고 계신 분이라도, 충분한 노후 대비가 되어 있지 않다면
주택연금 활용을 꼭 한 번 고려해보시길 추천드립니다.

2025 주택연금 신청 조건·혜택 총정리｜고령층 필수 노후대비 제도