안심전환대출 완벽 정리｜조건, 금리, 신청대상, 유의사항까지

안심전환대출은 변동금리나 일정 기간 후 금리가 변하는 주택담보대출을 장기 고정금리 대출로 바꿀 수 있도록 한 정책모기지였습니다.

다만 가장 먼저 확인해야 할 점이 있습니다.

현재 안심전환대출은 신규 신청을 받고 있는 상시상품이 아닙니다. 마지막으로 운영된 우대형 안심전환대출은 신청접수가 종료됐으며, 현재 한국주택금융공사의 주택담보대출 상품에서는 보금자리론·디딤돌대출 등 다른 정책모기지를 안내하고 있습니다.

따라서 지금 안심전환대출을 새로 신청할 수 있다고 이해하면 안 됩니다.

아래에서는 마지막 공식 모집 당시 적용됐던 조건과 금리, 상환방식 등을 정리하고, 현재 변동금리 주택담보대출을 고정금리로 바꾸고 싶은 경우 확인할 수 있는 대안까지 함께 살펴보겠습니다.

 

 

 

 

1. 안심전환대출이란?

안심전환대출은 금리 상승기에 변동금리 주택담보대출을 이용하는 서민·실수요자의 이자부담을 낮추기 위해 한시적으로 공급된 정책모기지입니다.

기존 금융회사에서 받은 변동금리 또는 준고정금리 주택담보대출을 만기까지 고정금리가 적용되는 분할상환 대출로 전환하는 것이 핵심이었습니다.

예를 들어 기존 주택담보대출이 다음과 같은 구조라면 당시 신청대상이 될 수 있었습니다.

• COFIX 등에 따라 금리가 주기적으로 바뀌는 변동금리 주택담보대출
• 처음 몇 년간 금리가 고정된 뒤 변동금리로 바뀌는 혼합형·준고정금리 대출

반면 이미 만기까지 금리가 완전히 고정된 주택담보대출이나 보금자리론·디딤돌대출 등 일부 정책모기지는 전환대상에서 제외됐습니다.

 

상시 운영되는 대출은 아니었습니다

안심전환대출은 보금자리론처럼 항상 신청할 수 있는 상시 정책모기지가 아니라 정부와 한국주택금융공사가 특정 시기에 공급규모와 신청기간을 정해 운영한 한시상품입니다.

따라서 과거 조건을 충족한다고 현재도 그대로 신청할 수 있는 것은 아닙니다.

 

 

 

2. 현재 안심전환대출 신청이 가능한가?

현재 안심전환대출은 신규 신청을 접수하고 있는 상품으로 안내되지 않고 있습니다.

마지막 우대형 안심전환대출은 2022년 12월 30일 22시를 끝으로 신청접수가 종료됐습니다.

당시 이후 안심전환대출이라는 이름으로 새로운 상시상품이 출시된 것은 아니며, 한국주택금융공사의 현재 주택담보대출 안내에서는 보금자리론·디딤돌대출 등 다른 정책모기지가 운영되고 있습니다.

따라서 지금 변동금리 주택담보대출을 보유하고 있다면:

• 안심전환대출 재모집 여부를 기다리는 방법
• 현재 이용 가능한 보금자리론의 상환용도 확인
• 은행권 대환대출 비교

등을 검토하는 것이 현실적인 방법입니다.

 

다음 모집 일정이 정해져 있나요?

현재 다음 안심전환대출 모집일정이 공식적으로 확정돼 있다고 볼 근거는 없습니다.

따라서 ‘매년 모집한다’, ‘곧 다시 신청을 받는다’는 식으로 예상해서는 안 됩니다.

새로운 안심전환대출이 다시 공급된다면 대상주택 가격, 소득기준, 금리, 대출한도 등이 과거와 달라질 수 있으므로 당시 금융위원회와 한국주택금융공사의 공식 공고를 확인해야 합니다.

 

 

 

3. 마지막 모집 당시 신청조건

마지막 우대형 안심전환대출은 처음 모집을 시작한 뒤 대상범위를 확대해 2단계 접수를 진행했습니다.

최종적으로 확대된 주요 조건은 다음과 같았습니다.

이 숫자들은 현재 안심전환대출 신청조건이 아니라 마지막 모집 당시의 역사적인 조건입니다.

향후 같은 이름의 상품이 다시 출시되더라도 동일한 조건이 적용된다고 볼 수 없습니다.

 

무주택자도 신청할 수 있었나요?

아닙니다.

안심전환대출은 이미 보유하고 있는 주택담보대출을 갈아타는 상품이었으므로 마지막 모집 당시 기본 대상은 1주택자였습니다.

주택을 보유하지 않은 사람이 새 주택을 구입하기 위한 신규 구입자금을 받는 상품은 아니었습니다.

 

 

 

4. 어떤 주택담보대출을 전환할 수 있었나?

마지막 안심전환대출은 제1금융권뿐 아니라 제2금융권에서 받은 일정한 주택담보대출까지 대상으로 했습니다.

대상은 기본적으로 변동금리 또는 준고정금리 주택담보대출이었습니다.

전환 가능한 대표적인 대출

• 은행 변동금리 주택담보대출
• 보험사 주택담보대출
• 저축은행 등 제2금융권 주택담보대출
• 일정 기간 고정 후 변동금리로 바뀌는 준고정·혼합형 대출

 

제외됐던 대출

다음과 같은 대출은 원칙적으로 대상에서 제외됐습니다.

• 만기가 5년 이상이면서 만기까지 금리가 완전히 고정된 주택담보대출
• 보금자리론
• 적격대출
• 디딤돌대출

즉 ‘고정금리 기간이 조금 남아 있다’는 이유만으로 무조건 제외되는 것은 아니었습니다.

처음 일정 기간만 금리가 고정되고 이후 변동되는 준고정금리 대출은 대상이 될 수 있었지만, 만기까지 완전히 고정된 대출은 제외됐습니다.

 

 

 

5. 금리와 대출한도

마지막 안심전환대출의 금리는 대출만기에 따라 달랐습니다.

저소득 청년층 우대는 당시 만 39세 이하이면서 부부합산 소득 6천만원 이하인 경우를 대상으로 했습니다.

이 금리는 대출기간 전체에 적용되는 고정금리였습니다.

 

최대한도는 3억6천만원

최종 모집 단계에서 대출한도는 기존 주택담보대출 잔액 범위 내에서 최대 3억6천만원까지 확대됐습니다.

하지만 3억6천만원이 남아 있는 대출을 모두 자동으로 대환해준다는 뜻은 아니었습니다.

실제 가능금액은 다음 조건을 함께 적용해 결정했습니다.

• 기존 주택담보대출 잔액
• 최대 대출한도
• LTV
• DTI

따라서 담보가치나 소득기준 때문에 기존 대출 전액을 전환하지 못하는 경우도 있을 수 있었습니다.

 

 

 

6. LTV·DTI와 상환방식

마지막 모집에서는 기본적으로 다음 기준이 적용됐습니다.

• LTV 최대 70%
• DTI 최대 60%

당시 안심전환대출에는 차주단위 DSR이 적용되지 않는 구조로 운영됐습니다.

다만 이것 역시 과거 안심전환대출에 적용된 조건이며 현재 다른 주택담보대출의 DSR 규제와 혼동해서는 안 됩니다.

 

대출기간

선택 가능한 만기는 다음과 같았습니다.

• 10년
• 15년
• 20년
• 30년

안심전환대출은 원금을 만기에 한꺼번에 갚는 방식이 아니라 장기간 원금을 나눠 갚는 분할상환 구조였습니다.

따라서 단순히 기존 변동금리의 금리만 낮추는 것이 아니라 원금상환방식까지 장기 분할상환 구조로 변경되는 점을 함께 확인할 필요가 있었습니다.

 

 

 

7. 중도상환수수료

안심전환대출의 중요한 특징 가운데 하나가 중도상환수수료였습니다.

당시 기존 주택담보대출을 안심전환대출로 갈아타기 위해 상환할 때 기존 대출의 중도상환수수료가 면제됐습니다.

또 안심전환대출을 받은 이후 다시 다른 대출로 갈아타거나 조기에 상환하는 경우에도 안심전환대출 자체의 중도상환수수료를 면제하는 방식으로 운영됐습니다.

따라서 과거 글처럼 ‘대환목적 외의 조기상환에는 일부 중도상환수수료가 붙을 수 있다’고 설명하는 것은 마지막 안심전환대출 기준과 맞지 않습니다.

 

현재 다른 대출은 별도 확인해야 합니다

현재 이용 가능한 보금자리론이나 일반 은행 주택담보대출은 중도상환수수료 구조가 안심전환대출과 같지 않습니다.

따라서 현재 대환대출을 알아보고 있다면 새 대출의 금리뿐 아니라:

• 기존 대출 중도상환수수료
• 신규대출 중도상환수수료
• 인지세·등기 관련 비용
• 남은 대출기간의 총 이자

까지 함께 비교해야 합니다.

 

 

 

8. 신청방법은 어떻게 운영됐나?

마지막 안심전환대출 모집 당시에는 기존 주택담보대출을 어느 금융회사에서 받았는지에 따라 신청처가 달랐습니다.

일부 주요 은행에서 기존 주택담보대출을 받은 차주는 해당 은행을 통해 신청했고, 그 밖의 은행이나 보험사·저축은행 등에서 받은 대출은 한국주택금융공사를 통해 신청하는 방식이었습니다.

일반적인 절차는 다음과 같았습니다.

1. 안심전환대출 신청대상 여부 확인
2. 주택가격·소득·주택보유수 확인
3. 기존 주택담보대출 종류 확인
4. 신청서 작성 및 자료 제출
5. 소득·담보·대출 심사
6. 대출 승인
7. 안심전환대출 실행과 동시에 기존 주택담보대출 상환

 

대표적인 확인서류

당시에는 신청방식에 따라 일부 자료를 자동으로 확인했지만 다음과 같은 자료가 필요할 수 있었습니다.

• 주민등록 관련 서류
• 가족관계 관련 자료
• 소득증빙자료
• 주택 관련 자료
• 기존 주택담보대출 정보

다만 현재는 신청접수가 종료됐으므로 과거 신청서류를 준비한다고 신규 신청할 수 있는 것은 아닙니다.

 

 

 

9. 현재 대환을 원한다면?

현재 변동금리 주택담보대출의 금리가 부담된다면 안심전환대출만 기다릴 필요는 없습니다.

현재 이용할 수 있는 상품 가운데 본인에게 맞는 대환방법을 비교해야 합니다.

1. 현재 은행의 금리조건 재확인

먼저 기존 대출의 다음 조건을 확인합니다.

• 현재 적용금리
• 변동주기
• 기준금리 종류
• 남은 대출기간
• 중도상환수수료

변동금리 대출이라도 기준금리가 이미 하락하고 다음 금리조정일이 가까운 상황이라면 곧 금리가 낮아질 가능성이 있는지도 함께 확인해야 합니다.

2. 다른 은행 주택담보대출 대환

다른 금융회사의 주택담보대출이 현재 대출보다 낮은 금리를 제시한다면 대환을 검토할 수 있습니다.

다만 표시금리만 비교하지 말고 실제 승인금리와 중도상환수수료 등을 합산한 비용을 확인해야 합니다.

3. 보금자리론 상환용도 확인

한국주택금융공사의 현재 보금자리론에는 일정한 조건을 충족하는 기존 주택담보대출을 갚기 위한 상환용도가 있습니다.

따라서 과거 안심전환대출 대상이었다고 해서 현재 아무런 정책 대환수단이 없는 것은 아닙니다.

다만 보금자리론의 주택가격·소득·주택보유수·LTV·DTI 등 별도의 자격기준을 충족해야 합니다.

 

현재 주택담보대출을 더 낮은 금리로 갈아탈 수 있는지 비교하려면 주택담보대출 금리 낮추는 법에서 대환대출·금리인하요구권·우대금리와 중도상환수수료까지 함께 확인해보세요.

 

 

 

10. 보금자리론으로 기존 주담대 대환이 가능한가?

현재 보금자리론은 자금용도를 구입·보전·상환용도로 구분하고 있으며, 기존의 구입용도 또는 보전용도 주택담보대출을 상환하기 위한 목적으로 신청할 수 있습니다.

현재 일반적인 보금자리론의 기본 요건은 다음과 같습니다.

다만 신혼가구·자녀가구·생애최초 등은 소득·한도 조건이 달라질 수 있고 규제지역이나 신용평가 등에 따라 LTV도 달라질 수 있습니다.

또 상환용도 보금자리론은 기존 주택담보대출 잔액보다 더 많은 금액을 받을 수 없습니다.

실제 가능한 금액은 기존 주담대 잔액, LTV·DTI에 따른 한도, 상품 최대한도 가운데 적용 가능한 범위에서 결정됩니다.

 

안심전환대출과 보금자리론은 같은 상품이 아닙니다

두 상품 모두 고정금리 정책모기지 성격이 있지만 안심전환대출은 금리상승기에 특정 변동금리 차주를 대상으로 한시적으로 공급된 상품이고, 보금자리론은 별도의 자격요건에 따라 운영되는 정책모기지입니다.

따라서 과거 안심전환대출 조건을 그대로 보금자리론에 적용해서는 안 됩니다.

 

 

 

11. 자주 묻는 질문

지금 안심전환대출을 신청할 수 있나요?

현재 신규 신청을 접수하고 있는 상품으로 안내되지 않고 있습니다.

마지막 우대형 안심전환대출 신청은 2022년 12월 30일 종료됐습니다.

과거 신청조건을 충족하면 지금도 받을 수 있나요?

아닙니다.

주택가격 6억원 이하, 부부합산 소득 1억원 이하 등의 조건은 마지막 모집 당시의 기준입니다.

현재 동일한 조건만 충족한다고 과거 안심전환대출을 새로 신청할 수 있는 것은 아닙니다.

마지막 안심전환대출 금리는 얼마였나요?

만기에 따라 일반 신청자는 연 3.8~4.0%, 당시 요건을 충족한 저소득 청년층은 연 3.7~3.9%였습니다.

이는 현재 적용되는 신규상품 금리가 아니라 과거 마지막 모집 당시 확정된 금리입니다.

주택가격 기준은 얼마였나요?

초기 모집에서는 4억원 이하였지만 이후 2단계 모집에서 6억원 이하로 확대됐습니다.

소득기준 역시 부부합산 7천만원 이하에서 1억원 이하로 확대됐고 대출한도도 2억5천만원에서 3억6천만원으로 상향됐습니다.

2주택자도 신청할 수 있었나요?

마지막 우대형 안심전환대출은 1주택자를 대상으로 했습니다.

따라서 일반적인 2주택자는 대상이 아니었습니다.

디딤돌대출을 안심전환대출로 바꿀 수 있었나요?

아닙니다.

보금자리론·적격대출·디딤돌대출 등 기존 정책모기지는 마지막 안심전환대출의 전환대상에서 제외됐습니다.

고정금리 주택담보대출도 전환할 수 있었나요?

만기가 5년 이상이고 만기까지 금리가 완전히 고정된 주택담보대출은 대상에서 제외됐습니다.

반면 일정 기간 고정금리를 적용한 뒤 변동금리로 바뀌는 준고정·혼합형 대출은 대상이 될 수 있었습니다.

안심전환대출은 중도상환수수료가 있었나요?

마지막 안심전환대출은 기존 대출을 안심전환대출로 바꾸는 과정에서 기존 주담대의 중도상환수수료를 면제했고, 안심전환대출을 향후 다른 대출로 대환하는 경우에도 중도상환수수료를 면제했습니다.

안심전환대출이 다시 출시될 예정인가요?

현재 새로운 모집일정이나 조건이 확정됐다고 볼 공식 공고는 없습니다.

향후 다시 출시될 경우 과거와 상품조건이 달라질 수 있으므로 새로운 공고를 기준으로 판단해야 합니다.

지금 변동금리 주담대를 고정금리로 바꾸려면 어떻게 해야 하나요?

현재 보유한 대출의 중도상환비용을 확인한 뒤 은행권 대환상품과 보금자리론 상환용도 등 현재 이용 가능한 고정금리 상품의 조건을 비교할 수 있습니다.

단순히 금리만 비교하지 말고 남은 기간의 총 이자와 수수료까지 함께 계산하는 것이 좋습니다.

 

 

 

마무리

안심전환대출은 변동·준고정금리 주택담보대출을 장기 고정금리로 바꿔 금리 상승 위험을 낮추기 위해 운영된 한시적인 정책모기지입니다.

마지막 모집에서는 주택가격 6억원 이하, 부부합산 소득 1억원 이하인 1주택자를 대상으로 기존대출 잔액 범위에서 최대 3억6천만원까지 지원했고, 금리는 연 3.8~4.0%, 저소득 청년층은 3.7~3.9%였습니다.

그러나 이 조건은 현재 신청 가능한 상품조건이 아닙니다.

현재 변동금리 주택담보대출의 부담을 줄이고 싶다면 과거 안심전환대출 조건을 기준으로 기다리기보다 지금 이용 가능한 대환상품의 실제 금리와 중도상환수수료, 월 상환액, 총 이자를 비교하는 것이 중요합니다.

새로운 안심전환대출이 다시 공급된다면 과거 조건을 그대로 적용하지 말고 한국주택금융공사와 금융위원회의 새로운 모집공고를 기준으로 신청자격을 다시 확인해야 합니다.