여신금융이란? 은행 대출과 카드 금융도 포함될까

여신금융은 금융회사가 고객에게 돈을 빌려주거나, 신용을 바탕으로 먼저 이용할 수 있도록 금융서비스를 제공하는 것을 말합니다. 쉽게 말해 자금을 직접 빌려주는 대출과 물건·서비스를 먼저 이용하고 나중에 결제하는 신용공여가 모두 포함될 수 있는 개념입니다.

다만 문맥에 따라 의미가 조금 달라집니다. 금융업무를 넓게 말할 때는 은행 대출도 여신에 포함되지만, 여신전문금융업이나 여신전문금융회사라고 하면 보통 신용카드사와 리스·할부금융사, 신기술사업금융회사 등을 가리킵니다.

따라서 질문에 대한 답은 다음과 같습니다.

• 넓은 의미의 여신: 은행 대출과 카드 금융 모두 포함될 수 있음
• 여신전문금융업의 의미: 은행의 일반 대출업무가 아니라 신용카드·할부·리스·신기술사업금융 등을 가리킴
• 카드 금융: 신용카드 결제뿐 아니라 카드론과 현금서비스도 여신에 해당함

 

 

 

 

여신은 돈이나 신용을 먼저 제공하는 금융입니다

여신(與信)은 말 그대로 상대방에게 신용을 제공한다는 의미입니다. 금융회사가 고객의 상환능력과 신용도를 확인한 뒤 일정 금액을 빌려주거나, 먼저 사용하게 하고 나중에 갚도록 하는 구조입니다.

대표적인 여신 거래는 다음과 같습니다.

반대로 예금이나 적금처럼 고객이 금융회사에 돈을 맡기는 업무는 일반적으로 수신이라고 부릅니다. 금융회사의 업무를 구분할 때는 돈을 맡는 수신과 돈이나 신용을 제공하는 여신을 서로 반대되는 개념으로 설명하는 경우가 많습니다.

 

 

 

은행 대출도 여신에 포함될까

은행에서 받은 신용대출, 주택담보대출, 전세자금대출 등은 넓은 의미에서는 모두 여신입니다. 은행이 고객에게 자금을 먼저 제공하고 고객이 약정한 기간 동안 원금과 이자를 갚기 때문입니다.

예를 들어 은행에서 3,000만원의 신용대출을 받았다면 은행의 입장에서는 여신 거래이고, 고객의 입장에서는 대출을 받은 것입니다. 은행은 고객의 소득, 재직기간, 기존 부채, 신용점수, 담보가치 등을 확인해 대출 가능 여부와 한도를 결정합니다.

다만 은행의 일반적인 대출업무를 여신전문금융업이라고 부르지는 않습니다. 현행 여신전문금융업법에서 말하는 여신전문금융업은 신용카드업·시설대여업·할부금융업·신기술사업금융업을 의미합니다. 관련 법률은 국가법령정보센터의 여신전문금융업법에서 확인할 수 있습니다.

즉, 은행 대출은 여신에는 포함되지만 일반적인 은행 대출 자체가 여신전문금융업에 해당하는 것은 아니다라고 구분하면 됩니다.

 

 

 

신용카드 결제도 여신금융에 해당할까

신용카드 결제도 여신의 성격을 가지고 있습니다. 고객이 물건이나 서비스를 먼저 구매하고, 카드회사가 가맹점에 대금을 지급한 뒤 고객은 나중에 카드 결제일에 카드회사에 돈을 갚기 때문입니다.

카드 결제 과정에서는 카드회사가 고객에게 일정 기간 신용을 제공하는 효과가 발생합니다. 따라서 신용카드는 단순한 결제수단이면서 동시에 신용공여 기능을 가진 금융상품이기도 합니다.

다만 체크카드는 일반적인 신용카드와 구조가 다릅니다. 체크카드는 결제와 동시에 연결된 예금계좌에서 돈이 빠져나가는 방식이므로, 카드회사가 결제대금을 먼저 지급하고 나중에 받는 일반적인 신용공여가 원칙적으로 발생하지 않습니다.

다만 별도의 소액신용결제 기능이 설정된 체크카드는 계좌잔액을 초과한 일부 금액에 신용이 제공될 수 있으므로 일반 체크카드와 구분해야 합니다.

 

결제 시점과 신용공여 여부, 발급조건의 차이는 신용카드와 체크카드 비교에서 더 구체적으로 확인할 수 있습니다.

 

 

 

카드론과 현금서비스는 대표적인 여신금융입니다

카드론은 신용카드 회원에게 일정 한도 내에서 돈을 빌려주는 장기카드대출입니다. 현금서비스는 단기카드대출이라고도 하며, 카드 이용한도 일부를 현금으로 빌리는 방식입니다.

둘 다 카드회사가 고객의 신용도와 이용조건에 따라 자금을 제공하므로 여신금융에 해당합니다. 일반적인 신용카드 결제와 달리 대출성 금융상품으로 관리되므로 신용정보와 대출잔액, 향후 금융회사 심사에 영향을 줄 수 있습니다.

이용할 때는 다음 내용을 확인해야 합니다.

• 적용 금리
• 이용 기간
• 원금과 이자를 갚는 방식
• 중도상환수수료 유무
• 신용점수에 미칠 수 있는 영향
• 이용 후 대출한도와 부채비율 변화

특히 현금서비스는 이용이 간편하지만 반복적으로 사용하면 금융회사의 신용평가나 대출심사에서 단기자금 의존도가 높은 것으로 평가될 수 있습니다. 급하게 현금이 필요하더라도 금리와 상환일을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

특히 단기카드대출을 이용하기 전에는 현금서비스가 신용점수에 미치는 영향과 상환 후 회복 과정까지 함께 확인하는 것이 좋습니다.

 

 

 

캐피탈사의 자동차 할부도 여신에 포함됩니다

자동차를 구입할 때 캐피탈사를 통해 할부로 결제하는 경우도 여신금융에 해당합니다. 금융회사가 차량 대금을 자동차 판매회사에 지급하고, 구매자는 일정 기간 동안 원금과 이자를 나누어 갚는 구조이기 때문입니다.

이때 금융회사가 자동차 구매자에게 직접 현금을 지급하지 않더라도 구매자가 대금을 나누어 낼 수 있도록 신용을 제공하므로 여신으로 분류될 수 있습니다.

자동차 할부를 이용할 때는 월 납입금만 비교하면 안 됩니다. 다음 항목을 함께 봐야 실제 부담을 알 수 있습니다.

• 할부금리
• 총 납입금액
• 선수금과 보증금
• 중도상환수수료
• 부대비용
• 할부기간
• 만기 시 잔존가치 또는 유예금

월 납입금이 낮더라도 할부기간이 길거나 만기 유예금이 있으면 최종 부담액이 커질 수 있습니다.

 

 

 

리스도 여신금융에 포함될 수 있습니다

리스는 금융회사가 자동차나 장비를 구입한 뒤 고객에게 사용하게 하고, 고객이 매월 리스료를 내는 방식입니다. 대표적으로 자동차 운용리스와 금융리스가 있습니다.

리스는 단순한 임대처럼 보일 수 있지만, 금융회사가 자산을 마련해 고객에게 이용하게 한다는 점에서 여신전문금융업법상 시설대여업에 포함됩니다.

여신금융협회도 회원사를 신용카드사, 리스·할부금융사, 신기술금융사로 구분해 안내하고 있습니다. 현재 등록된 업권은 여신금융협회 리스·할부금융사 안내에서 확인할 수 있습니다.

다만 리스의 회계처리와 대출 심사상 반영 방식은 상품과 금융회사, 이용자의 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 자동차를 구입하는 것과 리스를 이용하는 것 중 어느 쪽이 무조건 유리하다고 단정하기보다 총비용과 계약조건을 비교해야 합니다.

 

 

 

여신금융회사란 무엇인가

여신전문금융회사는 예금을 받아 자금을 조달하는 은행과 달리, 주로 회사채 발행이나 금융회사 차입 등으로 자금을 마련한 뒤 신용카드, 할부, 리스, 대출 등의 금융서비스를 제공하는 회사입니다.

현행 법률과 여신금융협회의 업권 구분을 기준으로 보면 대표적인 여신전문금융회사는 다음과 같습니다.

• 신용카드사
• 리스·할부금융사
• 신기술사업금융회사

캐피탈사는 여신전문금융업법에 별도의 업종으로 규정된 명칭이라기보다 리스·할부금융·대출 등의 사업을 하는 회사가 상호에 사용하는 경우가 많습니다.

캐피탈사는 일반적으로 자동차 할부, 개인신용대출, 기업대출, 리스 등의 상품을 취급할 수 있습니다. 하지만 모든 캐피탈사가 동일한 업종으로 등록돼 있거나 같은 상품을 판매하는 것은 아니므로 실제 이용 전에는 해당 회사의 등록업무와 상품설명서, 약관을 확인해야 합니다.

 

 

 

여신과 대출은 같은 말일까

여신과 대출은 비슷하게 사용되지만 완전히 같은 말은 아닙니다.

대출은 금융회사가 돈을 빌려주고 고객이 원금과 이자를 갚는 거래를 말합니다. 반면 여신은 대출뿐 아니라 신용카드 결제, 할부, 리스처럼 금융회사가 자금이나 신용을 제공하는 거래까지 포함하는 더 넓은 개념입니다.

예를 들어 다음과 같이 구분할 수 있습니다.

금융상품 안내문에서 여신이라는 표현을 봤다면 단순히 은행 대출만 의미한다고 보지 말고 돈을 빌리는 거래인지, 카드사가 결제나 할부를 제공하는 거래인지, 리스처럼 자산을 이용하게 하는 금융인지를 구체적으로 확인하는 것이 좋습니다.

결론적으로 은행 대출은 넓은 의미의 여신에 포함됩니다. 그러나 여신전문금융업이라는 표현은 은행의 일반적인 대출업무가 아니라 신용카드업·할부금융업·시설대여업·신기술사업금융업을 뜻합니다. 카드론과 현금서비스는 물론 신용카드 결제와 자동차 할부도 여신의 범위에서 이해할 수 있습니다.