체크카드만 써도 신용점수를 올릴 수 있을까

체크카드만 사용해도 이용실적이 개인신용평가에 반영되기 때문에 신용점수 관리에 도움이 될 수 있습니다. 신용카드를 반드시 만들어야만 신용점수를 올릴 수 있는 것은 아닙니다.

다만 체크카드를 일정 금액 사용하면 무조건 몇 점이 올라가는 식의 제도는 아닙니다. 신용평가회사는 카드 이용기간과 이용패턴뿐 아니라 대출·연체·부채 수준·신용거래기간 등 여러 정보를 함께 평가하기 때문에 사람마다 결과가 다릅니다.

NICE평가정보의 개인신용평점체계 공식 안내에서도 체크카드 이용실적을 개인신용평가에 반영하고 있으며, 신용·체크카드 사용 개월과 적정한 사용금액은 긍정적인 평가요인이 될 수 있다고 설명하고 있습니다.

 

 

 

 

체크카드 사용내역도 실제 신용평가에 들어갑니다

체크카드는 내 계좌에 있는 돈만 사용하는 결제수단이라 신용거래가 아니니 신용점수와 전혀 관계없다고 생각하기 쉽습니다.

하지만 현재 신용평가에서는 체크카드 이용실적도 평가자료로 활용됩니다.

NICE가 공개한 주요 평가요소를 보면 일반 고객군에서 다음 항목을 긍정적인 평가요인으로 두고 있습니다.

• 신용·체크카드 사용 개월
• 신용·체크카드 사용금액의 적정성

따라서 평소 현금만 사용하는 사람보다 체크카드를 꾸준히 사용하는 사람은 정상적인 금융생활을 보여주는 추가 정보가 쌓일 수 있습니다.

다만 체크카드 사용 = 즉시 가점으로 이해하면 안 됩니다. 전체 신용정보를 종합한 결과에 따라 점수가 그대로일 수도 있고 상승폭도 개인마다 달라집니다.

 

 

 

얼마씩 써야 신용점수가 오를까

인터넷에는 다음과 같은 기준이 많이 나옵니다.

체크카드 월 30만원을 6개월 쓰면 된다

매월 10만원 이상 써야 한다

하지만 현재 모든 사람에게 공통으로 적용되는 공식적인 월 사용금액이나 점수 상승폭이 공개돼 있는 것은 아닙니다.

이런 숫자는 과거 안내나 특정 조건을 설명한 자료에서 인용되는 경우가 많지만, 현재 NICE와 KCB의 공개된 평가체계에는 모든 사람에게 동일하게 적용되는 하나의 월 사용금액 기준이 제시돼 있지 않습니다.

현재 NICE의 평가체계 역시 특정 금액을 제시하기보다 카드 사용기간과 적정한 사용금액을 긍정적인 요소로 평가한다고 설명합니다.

따라서 신용점수를 위해 일부러 소비를 늘릴 필요는 없습니다.

평소 사용하는 다음과 같은 생활비를 체크카드로 꾸준히 결제하는 정도면 됩니다.

• 식비
• 교통비
• 편의점·마트
• 온라인 쇼핑
• 생활비

 

 

 

체크카드와 신용카드는 신용평가에서 완전히 같지는 않습니다

체크카드만으로도 신용관리는 가능하지만 신용카드와 역할이 완전히 같은 것은 아닙니다.

체크카드는 계좌 잔액 안에서 바로 돈이 빠져나가는 방식입니다. 카드사에 결제대금을 갚아야 하는 구조가 아닙니다.

반면 신용카드는 다음과 같은 신용거래가 발생합니다.

카드 사용 → 카드사가 먼저 지급 → 결제일에 이용자가 납부

따라서 신용카드를 오랫동안 적정 수준으로 사용하고 매월 정상 결제하면 신용을 제공받고 약속대로 카드대금을 납부했다는 거래이력도 함께 쌓입니다.

KCB는 체크카드 지속 이용과 꾸준하고 안정적인 신용카드 이용을 각각 건전한 신용생활을 보여주는 긍정적인 요인으로 평가할 수 있다고 안내합니다.

그렇다고 신용점수를 올리기 위해 필요하지 않은 신용카드를 억지로 만들 필요는 없습니다.

체크카드만 사용하는 것 역시 정상적인 금융생활이고, 체크카드 이용정보 자체도 신용평가에 반영됩니다.

결제방식과 발급조건, 신용평가상 차이는 체크카드와 신용카드의 차이에서 더 구체적으로 확인할 수 있습니다.

 

 

 

체크카드를 많이 쓰는데 점수가 안 오르는 이유

체크카드 사용이 긍정적으로 반영된다고 해서 다른 평가요인을 무시할 만큼 영향력이 큰 것은 아닙니다.

예를 들어 다음과 같은 상황이라면 체크카드를 꾸준히 사용해도 점수가 오르지 않거나 오히려 내려갈 수 있습니다.

즉 체크카드를 매달 정상적으로 사용하고 있더라도 그 사이 대출잔액이 크게 늘었다면 카드 이용실적의 긍정적인 효과보다 부채 증가의 영향이 더 크게 나타날 수 있습니다.

NICE 역시 신용평점을 카드 한 가지가 아니라 상환이력, 부채수준, 신용거래기간, 신용형태정보 등을 종합해 산정합니다.

특히 단기카드대출을 이용했다면 체크카드 실적보다 현금서비스가 신용점수에 미치는 영향이 더 크게 나타날 수 있습니다.

 

 

 

체크카드를 여러 장 만들어야 더 유리할까

그럴 필요도 없습니다.

중요한 것은 체크카드 개수보다 실제 사용실적과 금융거래 관리상태입니다.

현재 공개된 신용평가체계에는 체크카드를 여러 장 보유할수록 가점이 커진다는 기준이 없습니다.

신용점수를 위해 은행마다 체크카드를 여러 장 발급해 조금씩 사용하는 것보다 평소 사용하는 카드 한두 장을 꾸준히 이용하는 편이 관리하기도 쉽습니다.

신용평가회사에서 활용하는 것은 카드가 몇 장 있는가라는 단순 숫자보다 실제 카드 이용정보와 신용거래 상태입니다.

따라서 사용하지 않는 체크카드를 여러 장 보유하고 있다고 해서 그것만으로 신용점수가 계속 올라가는 것도 아닙니다.

 

 

 

신용카드가 없는 사회초년생이라면 체크카드가 도움이 될 수 있습니다

대출도 없고 신용카드도 없는 사회초년생은 연체가 없다는 장점이 있지만, 동시에 신용을 평가할 금융거래 정보 자체가 많지 않을 수 있습니다.

이런 경우 체크카드를 꾸준히 사용하는 것은 신용평가에 활용할 수 있는 금융활동 정보를 쌓는 한 가지 방법이 됩니다.

다만 신용점수를 위해 소비액을 늘리는 것보다 다음과 같이 관리하는 것이 더 중요합니다.

원래 쓰던 생활비를 체크카드로 결제하면서 연체·과도한 대출을 피하는 것

신용점수는 단기간에 한 가지 행동으로 크게 올리는 숫자라기보다 정상적인 금융거래 기록을 오랫동안 쌓으면서 관리하는 지표에 가깝습니다.

 

 

 

카드 외에도 신용점수에 반영할 수 있는 정보가 있습니다

신용거래 이력이 부족한 사람이라면 체크카드 외의 자료를 활용하는 방법도 있습니다.

NICE는 다음과 같은 비금융·마이데이터 정보를 신용평가에 긍정적으로 반영할 수 있다고 안내하고 있습니다.

• 국민연금
• 건강보험료
• 통신요금
• 공과금
• 아파트관리비
• 소득 관련 정보
• 저축성 금융자산 거래내역

NICE지키미의 신용점수 올리기에서는 성실납부 정보를 등록해 신용평가에 활용할 수 있습니다. 현재 안내 기준으로는 최근 3개월 이내 자료이면서 6개월 이상의 연속 납부내역이 포함돼야 가점을 받을 수 있습니다.

다만 이미 같은 정보가 반영돼 있거나 진행 중인 연체 등 다른 조건이 있는 경우에는 제출한다고 반드시 점수가 상승하는 것은 아닙니다.

KCB 역시 마이데이터와 공공데이터를 통해 등록된 국민연금·건강보험·통신비·보험료 등의 성실납부 정보를 신용평가의 가점요인으로 활용하고 있습니다.

 

 

 

체크카드만 쓴다면 이렇게 관리하면 됩니다

신용카드 없이 체크카드 중심으로 생활한다면 특별한 기술이 필요한 것은 아닙니다.

평소 생활비를 체크카드로 꾸준히 사용하고, 대출이나 통신요금 등 납부해야 할 돈을 연체하지 않는 것이 기본입니다.

신용거래 이력이 부족하다면 국민연금·건강보험료·통신요금 등의 성실납부 정보가 신용평가에 제대로 반영되고 있는지도 추가로 확인해 볼 수 있습니다.

그리고 실제 점수 변화는 NICE와 KCB에서 각각 확인하는 것이 좋습니다. 두 회사는 서로 다른 평가모형을 사용하기 때문에 같은 사람이라도 NICE점수와 KCB점수가 같지 않을 수 있습니다. KCB도 개인신용평점은 여러 신용정보를 종합한 참고지표이며, 실제 금융회사는 자체 신용평가와 소득·직장정보 등을 추가로 사용한다고 설명합니다.

따라서 체크카드만 써도 신용점수 관리에는 도움이 될 수 있지만, 체크카드 사용액 자체를 늘리는 것이 목표가 되어서는 안 됩니다. 필요한 생활비를 꾸준히 결제하면서 연체를 피하고 부채를 적정하게 관리하는 것이 체크카드 사용보다 훨씬 중요한 신용관리 기준입니다.